আজকের দ্রুতগতির জীবনে আর্থিক জরুরি পরিস্থিতি মোকাবেলায় তাৎক্ষণিক ব্যক্তিগত ঋণ (Instant Personal Loan) একটি জনপ্রিয় বিকল্প হয়ে উঠেছে। বাজাজ ফিনসার্ভ, ক্রেডিবি, কিসশ্ট, এবং মানিভিউ-এর মতো ফিনটেক প্ল্যাটফর্ম দাবি করে যে তারা মাত্র ৫ মিনিটের মধ্যে ঋণ অনুমোদন এবং বিতরণ করতে পারে। এই প্রতিশ্রুতি তরুণ পেশাজীবী, ছাত্র এবং ছোট ব্যবসায়ীদের কাছে অত্যন্ত আকর্ষণীয়। কিন্তু এই ‘৫ মিনিটে ঋণ’ এর দাবি কতটা বাস্তবসম্মত, আর কতটা বিপণনের কৌশল? এই নিবন্ধে আমরা তাৎক্ষণিক ব্যক্তিগত ঋণের সত্যতা, সুবিধা, ঝুঁকি এবং এর পিছনের হাইপ বিশ্লেষণ করব।
তাৎক্ষণিক ব্যক্তিগত ঋণ কী?
তাৎক্ষণিক ব্যক্তিগত ঋণ হল একটি অসুরক্ষিত ঋণ, যা জরুরি আর্থিক চাহিদা যেমন চিকিৎসা ব্যয়, বাড়ির সংস্কার, বা শিক্ষার খরচ মেটানোর জন্য দ্রুত প্রদান করা হয়। এই ঋণের জন্য কোনো জামানতের প্রয়োজন নেই, এবং এটি সাধারণত অনলাইন অ্যাপ বা ওয়েবসাইটের মাধ্যমে আবেদন করা যায়। ঋণের পরিমাণ সাধারণত ৫,০০০ টাকা থেকে ৫০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত হতে পারে, এবং পুনরায় পরিশোধের মেয়াদ ৩ মাস থেকে ৮৪ মাস পর্যন্ত হতে পারে। ফিনটেক কোম্পানিগুলো যেমন ক্রেডিবি এবং ফাইব দাবি করে যে তাদের ডিজিটাল প্রক্রিয়া ঋণ অনুমোদনকে ত্বরান্বিত করে, এবং কিছু ক্ষেত্রে মাত্র ৫ মিনিটে তহবিল বিতরণ সম্ভব।
৫ মিনিটে ঋণ: সত্যতা কতটা?
‘৫ মিনিটে ঋণ’ এর দাবি আকর্ষণীয় হলেও, এটি সম্পূর্ণ সত্য নয়। প্রাক-অনুমোদিত গ্রাহকদের জন্য, যাঁদের ক্রেডিট ইতিহাস এবং নথি ইতিমধ্যে ঋণদাতার কাছে যাচাই করা থাকে, ঋণ প্রক্রিয়া দ্রুত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, বাজাজ ফিনসার্ভ তাদের ইনস্টা পার্সোনাল লোনের জন্য বলে যে প্রাক-অনুমোদিত গ্রাহকরা ৩০ মিনিট থেকে ৪ ঘণ্টার মধ্যে তহবিল পেতে পারেন। কিন্তু নতুন আবেদনকারীদের জন্য, নথি যাচাই (প্যান কার্ড, আধার কার্ড, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট) এবং ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষার জন্য কয়েক ঘণ্টা বা এমনকি এক দিন সময় লাগতে পারে।
এছাড়া, ঋণ বিতরণের গতি ঋণদাতার কাট-অফ সময় এবং ব্যাঙ্কিং প্রক্রিয়ার উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, ইন্ডাসইন্ড ব্যাঙ্ক তাদের ইনস্ট্যান্ট পার্সোনাল লোনের জন্য বলে যে তহবিল বিতরণে ২৪ ঘণ্টা পর্যন্ত সময় লাগতে পারে। সুতরাং, ‘৫ মিনিটে ঋণ’ এর দাবি প্রায়ই প্রাক-অনুমোদিত গ্রাহকদের জন্য সীমাবদ্ধ এবং বিপণনের কৌশল হিসেবে ব্যবহৃত হয়।
তাৎক্ষণিক ঋণের সুবিধা
তাৎক্ষণিক ব্যক্তিগত ঋণের প্রধান সুবিধা হল এর গতি এবং সহজলভ্যতা। জরুরি পরিস্থিতিতে, যেমন হঠাৎ চিকিৎসা ব্যয় বা বিয়ের খরচ, এই ঋণগুলি তাৎক্ষণিক সমাধান প্রদান করে। ন্যূনতম নথিপত্রের প্রয়োজন (প্যান, আধার, এবং আয়ের প্রমাণ) এবং সম্পূর্ণ ডিজিটাল প্রক্রিয়া এই ঋণগুলিকে সুবিধাজনক করে তোলে। উদাহরণস্বরূপ, ফাইব অ্যাপে একটি সাধারণ ইন্টারফেস রয়েছে যা আবেদন প্রক্রিয়াকে সহজ করে।
এছাড়া, এই ঋণগুলি অসুরক্ষিত হওয়ায় কোনো সম্পত্তি বা গ্যারান্টারের প্রয়োজন হয় না। সময়মতো ঋণ পরিশোধ করলে ক্রেডিট স্কোর উন্নত হয়, যা ভবিষ্যতে আরও ভালো ঋণের সুযোগ তৈরি করে। কিছু ঋণদাতা, যেমন মানিভিউ, নমনীয় পুনরায় পরিশোধের মেয়াদ এবং স্বচ্ছ শর্তাবলী প্রদান করে, যা গ্রাহকদের জন্য আকর্ষণীয়।
ঝুঁকি এবং হাইপের পিছনে বাস্তবতা
তাৎক্ষণিক ঋণের দাবি আকর্ষণীয় হলেও, এর সঙ্গে বেশ কিছু ঝুঁকি জড়িত। প্রথমত, এই ঋণগুলির সুদের হার ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক ঋণের তুলনায় অনেক বেশি। উদাহরণস্বরূপ, কিসশ্ট অ্যাপে বার্ষিক সুদের হার ২৮% থেকে ৩৩% পর্যন্ত হতে পারে, এবং প্রসেসিং ফি এবং অন্যান্য চার্জ সহ এপিআর (Annual Percentage Rate) ৪০% ছাড়িয়ে যেতে পারে। এই উচ্চ সুদের হার ঋণ পরিশোধকে ব্যয়বহুল করে তুলতে পারে।
দ্বিতীয়ত, কিছু অ্যাপ, যেমন পেয়রুপিক, উচ্চ জরিমানা এবং অস্বচ্ছ শর্তাবলীর জন্য সমালোচিত। এক্স-এ ব্যবহারকারীদের রিভিউ অনুসারে, পেয়রুপিক-এর মতো অ্যাপে একদিনের ইএমআই বিলম্বের জন্যও বড় জরিমানা আরোপ করা হয়, এবং গ্রাহক পরিষেবার অভাব সমস্যা সৃষ্টি করে। এছাড়া, কিছু অ্যাপ ক্রেডিট চেক ছাড়াই ঋণ প্রদান করে, যা ঋণগ্রহীতাকে ঋণের ফাঁদে ফেলতে পারে।
তৃতীয়ত, ‘৫ মিনিটে ঋণ’ এর দাবি প্রায়ই বিপণনের কৌশল। নতুন গ্রাহকদের জন্য, নথি যাচাই এবং ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষার প্রক্রিয়া সময়সাপেক্ষ হতে পারে। এমনকি প্রাক-অনুমোদিত গ্রাহকদের ক্ষেত্রেও, তহবিল বিতরণে ব্যাঙ্কিং প্রক্রিয়ার কারণে বিলম্ব হতে পারে।
নিরাপদ ঋণ গ্রহণের উপায়
তাৎক্ষণিক ঋণ নেওয়ার আগে কিছু সতর্কতা অবলম্বন করা অত্যন্ত জরুরি। প্রথমত, ঋণদাতার বৈধতা যাচাই করুন। শুধুমাত্র রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (RBI) দ্বারা নিবন্ধিত ব্যাঙ্ক বা NBFC-এর সঙ্গে কাজ করুন। উদাহরণস্বরূপ, ফাইব এবং বাজাজ ফিনসার্ভ RBI-নিবন্ধিত প্রতিষ্ঠান।
দ্বিতীয়ত, ঋণের শর্তাবলী, সুদের হার, প্রসেসিং ফি, এবং জরিমানা সম্পর্কে স্পষ্ট ধারণা নিন। উদাহরণস্বরূপ, ইন্ডাসইন্ড ব্যাঙ্ক তাদের ঋণে সুদের হার ১০.৪৯% থেকে শুরু করে, যা অন্যান্য ফিনটেক অ্যাপের তুলনায় কম। তৃতীয়ত, আপনার পুনরায় পরিশোধের ক্ষমতা বিবেচনা করুন এবং ইএমআই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে মাসিক কিস্তি হিসাব করুন।
এছাড়া, একাধিক ঋণের জন্য আবেদন করা থেকে বিরত থাকুন, কারণ এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। অপ্রত্যাশিত ঋণের প্রস্তাব বা অজানা অ্যাপ থেকে সতর্ক থাকুন, এবং আপনার ব্যক্তিগত তথ্য সুরক্ষিত রাখুন।
তাৎক্ষণিক ব্যক্তিগত ঋণ জরুরি আর্থিক চাহিদা মেটানোর জন্য একটি দ্রুত এবং সুবিধাজনক সমাধান। তবে, ‘৫ মিনিটে ঋণ’ এর দাবি প্রায়ই প্রাক-অনুমোদিত গ্রাহকদের জন্য সীমাবদ্ধ এবং বিপণনের কৌশল হিসেবে ব্যবহৃত হয়। উচ্চ সুদের হার, অতিরিক্ত ফি, এবং অস্বচ্ছ শর্তাবলী এই ঋণগুলির সঙ্গে যুক্ত ঝুঁকি। সঠিক ঋণদাতা নির্বাচন, শর্তাবলী বোঝা, এবং আর্থিক পরিকল্পনার মাধ্যমে এই ঋণগুলি উপকারী হতে পারে। তবে, অসচেতনভাবে ঋণ গ্রহণ ঋণের ফাঁদে ফেলতে পারে। সুতরাং, তাৎক্ষণিক ঋণ নেওয়ার আগে সতর্কতা এবং পরিকল্পনা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
