বর্তমান যুগে, অনেকেই তাদের স্বপ্ন এবং আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণের সহায়তার দিকে ঝুঁকতেন। কিন্তু ঋণ চাইলেই মিলবে এমন তো নয়, ঋণদাতারাও তো বুঝে নিতে চাইবে যাকে ঋণ দেওয়া হচ্ছে তার ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা কতটা বা তাঁকে ঋণ দিলে কতটা ঝুঁকি থাকবে ইত্যাদি ৷ সেই কারণে ঋণ পাওয়ার জন্য CIBIL স্কোর একটি গুরুত্বপূর্ণ ব্যবস্থা৷ যদিও CIBIL স্কোর ব্যাপারটা কি সেটা বুঝে নিতে হবে ৷ এই জন্য এখানে সাধারণভাবে জিজ্ঞাসিত কিছু প্রশ্নের উত্তর দেওয়া হল:
1. CIBIL স্কোর ব্যাপারটা কি?
CIBIL স্কোর হল একটি উপভোক্তার ক্রেডিট স্কোর। সোজা কথায়, এটি একটি উপভোক্তার ঋণের ইতিহাস যা তিন অঙ্কের সংখ্যা দিয়ে সূচিত করা হয় এবং তা সংশ্লিষ্ট ব্যক্তির ক্রেডিট প্রোফাইলের প্রতিফলন। এটি তার অতীত ঋণের আচরণের উপর ভিত্তি করে হয়, যেমন ঋণ গ্রহণ এবং তা পরিশোধের অভ্যাস যা ব্যাংক এবং ঋণদাতারা নিয়মিত ভাবে জানিয়ে এসেছে ও যার বিবরণ রয়েছে উপভোক্তার CIBIL রিপোর্টে। এই স্কোরটি CIBILরিপোর্টের ‘অ্যাকাউন্টস’ এবং ‘অনুসন্ধান’ বিভাগে পাওয়া বিবরণগুলির উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে যার মধ্যে ধরা থাকছে নির্ধারিত তারিখের আগের দিনেপর্যন্ত ঋণ অ্যাকাউন্ট বা ক্রেডিট কার্ড, পেমেন্ট স্ট্যাটাস, বকেয়া পরিমাণ ইত্যাদি অবস্থার কথা ৷
স্কোর ৩০০ থেকে ৯০০ পর্যন্ত রেঞ্জের মধ্য, তবে সিবিল স্কোর ৯০০ এর যতটা কাছাকাছি হবে গ্রাহকের ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের আবেদন অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি থাকবে । একজন ব্যক্তির অতীত আচরণ তার অথবা তার ভবিষ্যতের ক্রিয়াকলাপের সূচক হিসাবে ধরে নেওয়া হয় এবং এর সঙ্গে সঙ্গতি রেখে সিবিল স্কোর একজন গ্রাহকের ক্রেডিট-যোগ্যতা প্রদর্শন করে। উদাহরণস্বরূপ, যখন একজন ব্যক্তি ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতাদের যাচাই করা গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলির মধ্যে একটি হল CIBIL স্কোর দ্বারা বর্ণিত ব্যক্তির ক্রেডিট প্রোফাইল। প্রসঙ্গত, ট্রান্স ইউনিয়ন সিবিল (পূর্বে ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (ইন্ডিয়া) লিমিটেড) হল ভারতের অন্যতম শীর্ষস্থানীয় ক্রেডিট তথ্য প্রদানকারী সংস্থা যাদের কাছে সংগ্রহ করা থাকে উপভোক্তাদের সবচেয়ে বেশি তথ্য । এটি ২০০০ সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল।
২) CIBIL রিপোর্ট কি?
CIBIL রিপোর্ট হল একটি সমন্বিত ক্রেডিট রিপোর্ট যাতে উপভোক্তার সিবিল স্কোর এবং ক্রেডিট সারাংশ, ব্যক্তিগত তথ্য, যোগাযোগের তথ্য, কর্মসংস্থানের তথ্য ও ঋণ অ্যাকাউন্টের তথ্য থাকে ।এটা লক্ষ্য করা গুরুত্বপূর্ণ যে ঋণদাতারা একজন ব্যক্তির ঋণের যোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য CIBIL স্কোর এবং রিপোর্ট উভয় বিবেচনা করে থাকেন।
৩) CIBIL স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে কী কী?
CIBILস্কোর একটি স্কোরিং অ্যালগরিদম দ্বারা উত্পন্ন হয়, যা বিপুল সংখ্যক ডেটা পয়েন্ট এবং ম্যাক্রোলেভেল ক্রেডিট প্রবণতা বিবেচনায় আনা হয়। প্রাথমিকভাবে, চারটি মূল বিষয় রয়েছে যা একজন উপভোক্তার CIBIL স্কোরকে প্রভাবিত করে৷ সেগুলি হল – অর্থ প্রদানের ইতিহাস, জামিন বা জামিনমুক্ত ঋণের মিশ্রণ, অনুসন্ধান এবং ঋণকে কাজে লাগানো। যাইহোক, সর্বশেষে সিবিল স্কোর অ্যালগরিদমে ঋণের গভীরতা (অর্থাৎ, আপনার পুরানো ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলার সময় থেকে আপনার বিদ্যমান ঋণের ইতিহাসের সময়কাল), বকেয়া ব্যালেন্সের দীর্ঘমেয়াদী প্রবণতা, ক্রেডিট কার্ডে লেনদেনের ইতিহাস, মোট বকেয়া পরিশোধের পরিমাণ এবং নতুন অ্যাকাউন্ট খোলা অথবা অ্যাকাউন্ট বন্ধের প্রকৃত অনুপাত।
৪) আপনি কীভাবে একটি ইতিবাচক ক্রেডিট প্রোফাইল করার দিকে এগিয়ে যাবেন?
এটা ঘটনা , আপনার CIBIL স্কোর আপনার ঋণের ইতিহাস এবং অতীতের পেমেন্টের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে কিন্তু তা আপনার ভবিষ্যতে ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রে প্রভাবিত করবে। আপনি আজ যা করছেন তা আপনাকে একটি শক্তিশালী এবং স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। কিভাবে তা এখানে দেওয়া হল:
ক)সর্বদা আপনার পাওনা সময়মতো পরিশোধ করুন কারণ ঋণদাতারা দেরিতে পেমেন্ট করাটা নেতিবাচকভাবে দেখে।
খ) আপনার ব্যালেন্স কম রাখুন, খুব বেশি ঋণ ব্যবহার করবেন না এবং তা ব্যবহারের ক্ষেত্রে নিয়ন্ত্রণ রাখুন এবং নতুন ঋণের জন্য আবেদন করার ক্ষেত্রে সংযম দেখান৷
গ) জামিনযুক্ত (যেমন হোম লোন এবং অটো লোন) এবং জামিনমুক্ত ঋণের (যেমন ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড) এর মধ্যে একটি স্বাস্থ্যকর ঋণ মিশ্রণ বজায় রাখুন – অনেকগুলি জামিনমুক্ত ঋণকে নেতিবাচকভাবে দেখা হতে পারে।
ঘ)আপনার সহ-স্বাক্ষরিত, গ্যারান্টিযুক্ত এবং যৌথ অ্যাকাউন্টগুলির উপর প্রতি মাসে নজরদারি করুন। মনে রাখবেন যে আপনার সহ-স্বাক্ষরিত, গ্যারান্টিযুক্ত বা যৌথভাবে গঠিত অ্যাকাউন্টগুলি থেকে কোনও পেমেন্টের দিতে ব্যর্থ হলে তার জন্য আপনি সমানভাবে দায়বদ্ধ এবং আপনার যৌথ ধারকের (বা গ্যারান্টিযুক্ত ব্যক্তির) অবহেলা আপনার প্রয়োজনের সময় ঋণ পাওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।
ঙ)সারা বছর ঘন ঘন আপনার ঋণের ইতিহাস পর্যালোচনা করুন। আপনার সিবিল স্কোর পর্যবেক্ষণ করুন এবং অপ্রীতিকর চমক (যেমন ঋণ আবেদন প্রত্যাখ্যাত) এড়াতে নিয়মিত রিপোর্ট করুন। আপনার রিপোর্ট নিয়মিত পরীক্ষা করা হলে আপনাকে সম্ভাব্য ভুলের ব্যাপারে সতর্ক করবে, যদি তেমন কিছু থাকে। যদি আপনি কোন অসঙ্গতি দেখতে পান, আপনি সিবিল ওয়েবসাইটে একটি ডিসপিউট লগ ইন করতে পারেন অথবা ঋণদাতাকে সিবিল-এ তা সংশোধন করে দেওয়ার জন্য অনুরোধ করতে পারেন।
