অবসরের পরে বড় ঝুঁকি না নিয়েই মাসে প্রায় আশি হাজার টাকা আয় করা সম্ভব—এটা অনেকের কাছেই অবিশ্বাস্য শোনালেও, গুজরাটের ভাদোদরার অবসরপ্রাপ্ত ইঞ্জিনিয়ার অজয় আগরওয়াল বাস্তবে করে দেখিয়েছেন। ন্যাশনাল পেনশন সিস্টেম (NPS)-এর Systematic Lump–sum Withdrawal (SLW) সুবিধাকে কাজে লাগিয়ে তিনি নিজের রিটায়ারমেন্ট করপাস থেকে কর–সাশ্রয়ী, নিয়মিত এবং বাড়তে থাকা মাসিক আয়ের ব্যবস্থা করেছেন। এই কৌশলটি প্রকাশ করেছে ফাইনান্সিয়াল অ্যাডভাইসারি সংস্থা দ্য ফাইনপ্রিন্ট।
কীভাবে কাজ করেছে এই পরিকল্পনা?
অজয়ের রিটায়ারমেন্ট করপাস ছিল এক কোটি কুড়ি লাখ টাকা। তিনি দুই হাজার কুড়ি সালে নিজের রিটায়ারমেন্ট স্কিমের টাকা এনপিএসে স্থানান্তর করেন এবং আরও পাঁচ বছর অবদান চালিয়ে যান। লক্ষ্য ছিল—অবসরের পর মাসে নব্বই হাজার টাকা আয়ের ধারা নিশ্চিত করা। সেই আয়ের কাঠামো ছিল দুই ভাগে—
প্রতি মাসে পঞ্চাশ হাজার টাকা আসবে SLW উত্তোলন থেকে।
প্রতি মাসে চল্লিশ হাজার টাকা আসবে যৌথ–জীবন অ্যানুইটি থেকে।
SLW–এ তিনি বার্ষিক ছয় শতাংশ স্টেপ–আপ রেখেছেন, ফলে প্রতি বছর উত্তোলনের পরিমাণ একটু করে বাড়তে থাকবে। এদিকে এনপিএস–এর করপাস থেকে তিনি পঁচাত্তর বছর পর্যন্ত ধাপে ধাপে টাকা তুলতে পারবেন, আর ততদিন বাকি করপাস চক্রবৃদ্ধি হারে বাড়তে থাকবে—এটাই পরিকল্পনার মূল শক্তি।
বিনিয়োগ বণ্টন (চার্টের কথ্য ব্যাখ্যা):
অজয়ের পুরো এনপিএস বিনিয়োগকে দু’ভাগে ভাগ করা হয়েছে—
নব্বই শতাংশ ডেট (কম ঝুঁকির স্থির আয় শ্রেণি)।
দশ শতাংশ ইকুইটি (দীর্ঘমেয়াদে বাড়তি রিটার্নের জন্য)।
এই বণ্টনের ফলে টার্গেট রিটার্ন ধরা হয়েছে বার্ষিক নয় শতাংশ। এর সঙ্গে অ্যানুইটি আয় এবং এসসিএসএস, মিউচুয়াল ফান্ড ও ব্যাংক আমানত মিলিয়ে তার মোট মাসিক আয়ের তিনটি উৎস—
চল্লিশ শতাংশ আসে SLW থেকে (প্রায় কর–মুক্ত)।
ত্রিশ শতাংশ আসে অ্যানুইটি থেকে।
ত্রিশ শতাংশ আসে এসসিএসএস, ব্যাংক ডিপোজিট ও মিউচুয়াল ফান্ড থেকে।
অজয় আয় নিয়ন্ত্রণ করে এমনভাবে তুলছেন, যাতে তার বার্ষিক মোট আয় বারো লাখ টাকার নিচে থাকে এবং উচ্চ কর slabs এ না পড়ে।
কেন এই মডেল সফল?
ঝুঁকি অত্যন্ত কম, কারণ ডেট–হেভি পোর্টফোলিও।
নিয়মিত নগদপ্রবাহ (cash–flow) নিশ্চিত।
কর কম, খরচ কম, নিয়ন্ত্রণ নিজের হাতে।
দীর্ঘমেয়াদে কম্পাউন্ডিংয়ের সম্পূর্ণ সুবিধা।
অজয় আগরওয়ালের উদাহরণ প্রমাণ করছে—সঠিক পরিকল্পনা নিলে এনপিএস–এর SLW ব্যবহার করে অবসরের পর মাসে পঁচাত্তর হাজার থেকে আশি হাজার টাকা পর্যন্ত স্থিতিশীল আয় পাওয়া সম্ভব, তাও বড় ঝুঁকি ছাড়াই।
