২০২৫ সালে ব্যক্তিগত ঋণে বড় পরিবর্তন এনেছে আরবিআই, জানুন বিস্তারিত

২০২৫ সালে ভারতের কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক, রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (আরবিআই), ব্যক্তিগত ঋণ (Personal Loan) এবং ডিজিটাল ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে বেশ কিছু নতুন নির্দেশিকা জারি করেছে। এই নির্দেশিকাগুলি ঋণগ্রহীতাদের জন্য স্বচ্ছতা, ন্যায্যতা এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি নিশ্চিত করার লক্ষ্যে প্রণীত হয়েছে। এই নিবন্ধে আমরা ২০২৫ সালের আরবিআই-এর নতুন নির্দেশিকাগুলি এবং এগুলি ব্যক্তিগত ঋণের যোগ্যতার উপর কীভাবে প্রভাব ফেলবে তা নিয়ে আলোচনা করব, সঙ্গে ঋণগ্রহীতাদের জন্য ব্যবহারিক পরামর্শ প্রদান করব।

আরবিআই-এর নতুন নির্দেশিকা: একটি ওভারভিউ
২০২৫ সালে আরবিআই-এর নির্দেশিকাগুলি ব্যক্তিগত ঋণ এবং ডিজিটাল ঋণ প্রক্রিয়াকে আরও স্বচ্ছ এবং ঋণগ্রহীতা-বান্ধব করার উপর জোর দিয়েছে। এই নির্দেশিকাগুলির মধ্যে কয়েকটি প্রধান বিষয় হলো:

• ঘন ঘন ক্রেডিট স্কোর আপডেট: জানুয়ারি ২০২৫ থেকে, ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে প্রতি ১৫ দিনে গ্রাহকদের ক্রেডিট স্কোর আপডেট করতে হবে। এটি ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর আরও কঠোর নজরদারি নিশ্চিত করে।
• ক্রেডিট চেক বিজ্ঞপ্তি: ঋণদাতারা যখন কোনো ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট রিপোর্ট অ্যাক্সেস করবে, তখন তাদের এসএমএস বা ইমেলের মাধ্যমে গ্রাহককে জানাতে হবে। এটি ঋণগ্রহীতাদের তাদের ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর নিয়ন্ত্রণ দেয়।
• ডিজিটাল ঋণের জন্য কী ফ্যাক্ট স্টেটমেন্ট (কেএফএস): ডিজিটাল ঋণের ক্ষেত্রে, ঋণদাতাদের একটি কেএফএস প্রদান করতে হবে, যাতে ঋণের পরিমাণ, সুদের হার, মাসিক পেমেন্ট এবং জরিমানা চার্জের বিস্তারিত তথ্য থাকবে। এটি ঋণগ্রহীতাদের বিভিন্ন ঋণ অফার তুলনা করতে সহায়তা করে।
• ঋণ পুনর্গঠন এবং তথ্য গোপনীয়তা: আর্থিক সংকটে থাকা ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঋণ পুনর্গঠনের সুযোগ দেওয়া হবে, এবং ঋণদাতাদের গ্রাহকদের ব্যক্তিগত তথ্যের গোপনীয়তা রক্ষা করতে হবে।
• মাইক্রোফাইনান্সে সীমাবদ্ধতা: মাইক্রোফাইনান্স ঋণগ্রহীতারা একসঙ্গে চারটির বেশি ঋণদাতার কাছ থেকে ঋণ নিতে পারবেন না, যা অতিরিক্ত ঋণের ঝুঁকি কমায়।

ব্যক্তিগত ঋণের যোগ্যতার উপর প্রভাব
এই নির্দেশিকাগুলি ব্যক্তিগত ঋণের যোগ্যতার উপর বিভিন্নভাবে প্রভাব ফেলবে। নিম্নে এর কিছু প্রধান দিক উল্লেখ করা হলো:
• ক্রেডিট স্কোরের উপর বেশি জোর: ঘন ঘন ক্রেডিট স্কোর আপডেটের ফলে ঋণগ্রহীতাদের পেমেন্টের সময়ানুবর্তিতা আরও কঠোরভাবে পর্যবেক্ষণ করা হবে। যদি কোনো ঋণগ্রহীতা এমনকি কয়েক দিনের জন্য পেমেন্ট বিলম্ব করেন, তবে তা তাদের ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে, যা ঋণের যোগ্যতা কমিয়ে দিতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার সিবিল স্কোর ৭৫০-এর নিচে নেমে যায়, তবে ঋণ পাওয়া কঠিন হতে পারে বা সুদের হার বেশি হতে পারে।

• ডিজিটাল ঋণে স্বচ্ছতা: নতুন কেএফএস নির্দেশিকা ঋণগ্রহীতাদের জন্য সিদ্ধান্ত গ্রহণকে সহজ করবে। ঋণদাতাদের এখন সমস্ত ফি, সুদের হার এবং অন্যান্য চার্জ স্পষ্টভাবে উল্লেখ করতে হবে, যা ঋণগ্রহীতাদের বিভিন্ন ঋণদাতার অফার তুলনা করতে সহায়তা করবে। এটি ঋণগ্রহীতাদের সঠিক ঋণদাতা নির্বাচনের ক্ষেত্রে সুবিধা দেবে, তবে কম ক্রেডিট স্কোরের ঋণগ্রহীতাদের জন্য কঠোর মানদণ্ড প্রযোজ্য হতে পারে।

• ঋণ পুনর্গঠনের সুযোগ: আর্থিক সংকটে থাকা ঋণগ্রহীতারা, যেমন চাকরি হারানো বা চিকিৎসা জরুরি অবস্থার ক্ষেত্রে, ঋণ পুনর্গঠনের জন্য আবেদন করতে পারবেন। এটি ঋণের মেয়াদ বাড়িয়ে বা সুদের হার কমিয়ে ইএমআই-এর বোঝা কমাতে পারে। এটি ঋণের যোগ্যতা বজায় রাখতে সহায়তা করবে, তবে ঋণগ্রহীতাদের সময়মতো আবেদন করতে হবে।

• কঠোর ঋণ পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়া: আরবিআই ঋণ পুনরুদ্ধারে নৈতিক পদ্ধতির উপর জোর দিয়েছে। ঋণদাতারা হয়রানি বা অবৈধ পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারবে না। ঋণগ্রহীতারা যদি ৯০ দিনের বেশি পেমেন্টে ব্যর্থ হন, তবে ঋণটি নন-পারফর্মিং অ্যাসেট (এনপিএ) হিসেবে চিহ্নিত হবে, যা ক্রেডিট স্কোরের উপর মারাত্মক প্রভাব ফেলবে।

ব্যবহারিক পরামর্শ: কীভাবে যোগ্যতা উন্নত করবেন
আরবিআই-এর নতুন নির্দেশিকাগুলি ঋণগ্রহীতাদের জন্য সুযোগ এবং চ্যালেঞ্জ উভয়ই নিয়ে এসেছে। নিম্নে কিছু ব্যবহারিক পরামর্শ দেওয়া হলো যা আপনার ব্যক্তিগত ঋণের যোগ্যতা বাড়াতে সহায়তা করবে:

• ক্রেডিট স্কোর নিয়মিত পরীক্ষা করুন: প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন এবং কোনো ত্রুটি থাকলে তা সংশোধন করুন। সিবিল, এক্সপেরিয়ান বা ইকুইফ্যাক্সের মতো ক্রেডিট ব্যুরো থেকে নিয়মিত আপডেট নিন।
• সময়মতো পেমেন্ট করুন: ঘন ঘন ক্রেডিট স্কোর আপডেটের কারণে, এমনকি একটি মিসড ইএমআই আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। অটো-ডেবিট সুবিধা ব্যবহার করুন যাতে পেমেন্ট মিস না হয়।

• ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত কম রাখুন: আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার ৩০% এর নিচে রাখুন। উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার ঋণের যোগ্যতা কমাতে পারে।
• একাধিক ঋণের আবেদন এড়িয়ে চলুন: অতিরিক্ত হার্ড ইনকোয়ারি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। ঋণের জন্য আবেদন করার আগে বিভিন্ন ঋণদাতার অফার তুলনা করুন।

• ডিজিটাল ঋণ প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করুন: ফাইব, বাজাজ ফিনসার্ভ বা বাডি লোনের মতো প্ল্যাটফর্ম দ্রুত এবং স্বচ্ছ ঋণ প্রদান করে। এই প্ল্যাটফর্মগুলি আরবিআই-এর নির্দেশিকা মেনে চলে এবং ন্যূনতম ডকুমেন্টেশনের প্রয়োজন হয়।
• ঋণ পুনর্গঠনের জন্য আবেদন করুন: আর্থিক সংকটে থাকলে, ঋণদাতার সঙ্গে যোগাযোগ করে ঋণ পুনর্গঠনের সুযোগ নিন। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর রক্ষা করতে সহায়তা করবে।

২০২৫ সালে আরবিআই-এর নতুন নির্দেশিকাগুলি ব্যক্তিগত ঋণের প্রক্রিয়াকে আরও স্বচ্ছ এবং ন্যায্য করেছে, তবে ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট প্রোফাইল বজায় রাখার জন্য আরও সতর্ক থাকতে হবে। ঘন ঘন ক্রেডিট স্কোর আপডেট এবং কঠোর পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়া ঋণের যোগ্যতার উপর প্রভাব ফেলতে পারে, তবে স্বচ্ছতা এবং পুনর্গঠনের সুযোগ ঋণগ্রহীতাদের জন্য সুবিধা নিয়ে এসেছে। সময়মতো পেমেন্ট, ক্রেডিট ব্যবহারের নিয়ন্ত্রণ এবং সঠিক ঋণদাতা নির্বাচনের মাধ্যমে আপনি আপনার ঋণের যোগ্যতা উন্নত করতে পারেন। আরবিআই-এর নির্দেশিকাগুলি মেনে চলা ঋণদাতাদের বেছে নিন এবং আর্থিক পরিকল্পনায় সচেতন থাকুন।