কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য আর্থিক প্রয়োজন মেটানো প্রায়ই একটি বড় চ্যালেঞ্জ। হঠাৎ চিকিৎসা খরচ, ঋণ একত্রীকরণ, বা বড় ক্রয়ের জন্য অর্থের প্রয়োজন হলে জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণ একটি কার্যকর সমাধান হতে পারে। এই ঋণগুলোর (Personal Loans)জন্য সম্পত্তি বা গাড়ির মতো কোনো জামানত দেওয়ার প্রয়োজন হয় না, যা কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য ঋণ গ্রহণকে আরও সহজ করে। তবে, এই ধরনের ঋণ পাওয়ার জন্য সঠিক তথ্য এবং পরিকল্পনা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এই প্রতিবেদনে আমরা কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণের বিভিন্ন দিক, যোগ্যতার মানদণ্ড, এবং ২০২৫ সালে উপলব্ধ সেরা বিকল্পগুলো নিয়ে আলোচনা করব।
জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণ কী?
জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণ হলো এমন একটি ঋণ, যেখানে গ্রহীতাকে কোনো সম্পদ (যেমন বাড়ি, গাড়ি, বা সঞ্চয়) জামানত হিসেবে প্রদান করতে হয় না। এই ঋণের অনুমোদন নির্ভর করে গ্রহীতার ক্রেডিট স্কোর, আয়ের স্থিতিশীলতা, এবং ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) এর উপর। কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য এই ধরনের ঋণ পাওয়া কিছুটা কঠিন হলেও, সঠিক পন্থা এবং লেন্ডার নির্বাচনের মাধ্যমে এটি সম্ভব। ভারতে, অ্যাক্সিস ব্যাঙ্ক, এইচডিএফসি ব্যাঙ্ক, এবং বিভিন্ন অনলাইন লেন্ডার যেমন আপগ্রেড এবং ওপরচুন এই ধরনের ঋণ প্রদান করে।
কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য যোগ্যতার মানদণ্ড
জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার জন্য কিছু ন্যূনতম শর্ত পূরণ করতে হয়। এই শর্তগুলো লেন্ডারের উপর নির্ভর করে ভিন্ন হতে পারে, তবে সাধারণত নিম্নলিখিত বিষয়গুলো বিবেচনা করা হয়:
- ক্রেডিট স্কোর: কিছু লেন্ডার, যেমন আপস্টার্ট, ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা রাখে না, তবে ৬০০ বা তার বেশি স্কোর থাকলে ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়ে। ভালো ক্রেডিট স্কোর কম সুদের হার নিশ্চিত করে।
- আয়ের স্থিতিশীলতা: লেন্ডাররা সাধারণত নিয়মিত এবং পর্যাপ্ত আয়ের প্রমাণ চায়। উদাহরণস্বরূপ, আপস্টার্টের ন্যূনতম বার্ষিক আয়ের প্রয়োজনীয়তা মাত্র ১২,০০০ টাকা, যা কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য উপযুক্ত।
- ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI): DTI হলো আপনার মাসিক ঋণের পরিমাণ এবং আয়ের অনুপাত। ৫০% বা তার কম DTI থাকলে ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়ে।
- কর্মসংস্থানের ইতিহাস: স্থিতিশীল চাকরি বা নিয়মিত আয়ের উৎস (যেমন ভাড়ার আয়, অ্যালিমনি, বা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা) থাকলে ঋণ অনুমোদন সহজ হয়।
- বয়স এবং নাগরিকত্ব: গ্রহীতার বয়স কমপক্ষে ১৮ বছর হতে হবে এবং ভারতের নাগরিক বা স্থায়ী বাসিন্দা হতে হবে।
কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য ঋণ পাওয়ার উপায়
কম আয়ের ব্যক্তিরা জামানতবিহীন ঋণ পাওয়ার জন্য নিম্নলিখিত কৌশল অবলম্বন করতে পারেন:
- কম ঋণের পরিমাণের জন্য আবেদন: ছোট ঋণের পরিমাণের জন্য আবেদন করলে লেন্ডারের ঝুঁকি কমে, ফলে অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়ে। উদাহরণস্বরূপ, ওয়ানমেইন ফাইনান্সিয়াল ১,০০০ টাকা থেকে ঋণ প্রদান করে।
- কো-আবেদনকারী বা সহ-ঋণগ্রহীতা: একজন কো-আবেদনকারী যিনি ভালো ক্রেডিট স্কোর বা স্থিতিশীল আয়ের অধিকারী, তিনি ঋণ অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়াতে পারেন। লেন্ডিংক্লাব এবং আপগ্রেড এই ধরনের সুবিধা প্রদান করে।
- ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা: আবেদনের আগে ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে কোনো ত্রুটি বা অপ্রদেয় ঋণ থাকলে তা পরিশোধ করা উচিত। এটি ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সহায়ক।
- অনলাইন লেন্ডারদের সাথে তুলনা: অনলাইন লেন্ডার যেমন হ্যাপি মানি, প্রসপার, এবং আপস্টার্ট কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য নমনীয় শর্ত প্রদান করে। এই লেন্ডাররা প্রায়ই কম ন্যূনতম আয়ের প্রয়োজনীয়তা রাখে।
- বিকল্প অর্থায়ন: পারিবারিক বা বন্ধুদের কাছ থেকে ঋণ, ক্যাশ অ্যাডভান্স অ্যাপ, বা পনশপ ঋণ বিকল্প হতে পারে, তবে এগুলোর উচ্চ সুদের হার এবং ঝুঁকি বিবেচনা করতে হবে।
২০২৫ সালে উপলব্ধ সেরা বিকল্প
কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য বেশ কিছু লেন্ডার ২০২৫ সালে জামানতবিহীন ঋণ প্রদান করছে:
- আপস্টার্ট: ন্যূনতম আয়ের প্রয়োজনীয়তা ১২,০০০ টাকা এবং ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন নেই। ঋণের পরিমাণ ৩,৫০০ থেকে ৪০,০০০ টাকা।
- হ্যাপি মানি: ঋণ একত্রীকরণের জন্য উপযুক্ত, কোনো ন্যূনতম আয়ের প্রয়োজন নেই। সুদের হার ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম।
- প্রসপার: পিয়ার-টু-পিয়ার লেন্ডিং প্ল্যাটফর্ম, যেখানে কোনো ন্যূনতম আয়ের প্রয়োজন নেই। কো-আবেদনকারীদের সুবিধা রয়েছে।
- অ্যাক্সিস ব্যাঙ্ক: ভারতে জামানতবিহীন ঋণ প্রদান করে, যেখানে স্থিতিশীল আয় এবং ভালো ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন। আবেদন প্রক্রিয়া সহজ এবং দ্রুত।
- ওপরচুন: নিম্ন আয় এবং কম ক্রেডিট স্কোরের ব্যক্তিদের জন্য ঋণ প্রদান করে। আবেদন প্রক্রিয়া মাত্র ১০ মিনিটের।
ঝুঁকি এবং সতর্কতা
জামানতবিহীন ঋণের সুবিধা থাকলেও কিছু ঝুঁকি রয়েছে। এই ঋণগুলোর সুদের হার সাধারণত সুরক্ষিত ঋণের তুলনায় বেশি, যা ৬% থেকে ৩৬% পর্যন্ত হতে পারে। উচ্চ সুদের হার এবং স্বল্প পরিশোধের মেয়াদ ঋণ পরিশোধে অসুবিধা সৃষ্টি করতে পারে। তাই, আবেদনের আগে নিম্নলিখিত
বিষয়গুলো বিবেচনা করুন:
- ঋণের পরিমাণ: শুধুমাত্র প্রয়োজনীয় পরিমাণ ঋণ নিন। অতিরিক্ত ঋণ আর্থিক চাপ বাড়াতে পারে।
- সুদের হার এবং ফি: অরিজিনেশন ফি, দেরি পরিশোধের ফি, এবং অন্যান্য খরচ তুলনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, ওয়ানমেইন ফাইনান্সিয়াল ১% থেকে ১০% অরিজিনেশন ফি চার্জ করে।
- প্রতারণামূলক লেন্ডার এড়িয়ে চলুন: পেডে লোন বা টাইটেল লোনের মতো প্রতারণামূলক ঋণ এড়িয়ে চলুন, যেগুলোর সুদের হার ৩০০% পর্যন্ত হতে পারে।
বিকল্প অর্থায়ন
জামানতবিহীন ঋণ ছাড়াও, কম আয়ের ব্যক্তিরা অন্যান্য বিকল্প বিবেচনা করতে পারেন:
- পারিবারিক ঋণ: পরিবার বা বন্ধুদের কাছ থেকে ঋণ নেওয়া সুদের হার কমাতে পারে, তবে সম্পর্কের উপর প্রভাব বিবেচনা করুন।
- ক্যাশ অ্যাডভান্স অ্যাপ: এই অ্যাপগুলো পরবর্তী বেতন থেকে অর্থ ধার দেয়, তবে দ্রুত তহবিল ফি এবং টিপ চার্জ থাকতে পারে।
- সরকারি সহায়তা: ভারতে বিভিন্ন সরকারি প্রকল্প, যেমন প্রধানমন্ত্রী মুদ্রা যোজনা, কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য ঋণ প্রদান করে।
কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণ আর্থিক স্বাধীনতা অর্জনের একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে। তবে, সঠিক লেন্ডার নির্বাচন, ক্রেডিট স্কোর উন্নতি, এবং ঋণের শর্তাবলী তুলনা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। ২০২৫ সালে আপস্টার্ট, হ্যাপি মানি, এবং অ্যাক্সিস ব্যাঙ্কের মতো লেন্ডাররা কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য নমনীয় ঋণ প্রদান করছে। ঋণ গ্রহণের আগে বাজেট পরিকল্পনা করুন এবং সুদের হার ও ফি বিবেচনা করে সিদ্ধান্ত নিন। সঠিক পরিকল্পনা এবং সতর্কতার মাধ্যমে, কম আয়ের ব্যক্তিরাও তাদের আর্থিক লক্ষ্য অর্জন করতে পারেন
