বিয়ের জন্য ব্যক্তিগত ঋণের ফাঁদ এড়িয়ে কীভাবে পরিকল্পনা করবেন

বিয়ে একটি জীবনের বিশেষ মুহূর্ত, যা ভালোবাসা, পরিবার এবং সম্প্রদায়ের উৎসবের সমন্বয়। তবে, ভারতীয় বিয়ের ব্যয়বহুল প্রকৃতি এবং সামাজিক প্রত্যাশা অনেক দম্পতি ও তাদের পরিবারের জন্য আর্থিক চাপ সৃষ্টি করতে পারে। গড়ে একটি বিয়ের খরচ ২০ থেকে ৩০ লক্ষ টাকা হতে পারে, যা ভেন্যু, ক্যাটারিং, পোশাক, গয়না এবং হানিমুনের মতো খরচের জন্য ব্যয় হয়। এই বিপুল পরিমাণ অর্থের জন্য অনেকে ব্যক্তিগত ঋণের (Personal Loans) উপর নির্ভর করেন। তবে, বিয়ের জন্য ঋণ নেওয়ার আগে এটি একটি স্মার্ট আর্থিক সিদ্ধান্ত কিনা তা বিবেচনা করা জরুরি, যাতে ঋণের ফাঁদে (ডেট ট্র্যাপ) পড়তে না হয়। এই প্রতিবেদনে আমরা বিয়ের জন্য ব্যক্তিগত ঋণের সুবিধা, ঝুঁকি এবং কীভাবে ঋণের ফাঁদ এড়ানো যায় তা নিয়ে আলোচনা করব।

বিয়ের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ কেন নেবেন?
ব্যক্তিগত ঋণ একটি অগ্রাশ্রয়ী ঋণ (আনসিকিউরড লোন), যার জন্য কোনো জামানত (কোলাটারাল) প্রয়োজন হয় না। এটি বিয়ের খরচ যেমন ভেন্যু বুকিং, ক্যাটারিং, ফটোগ্রাফি, পোশাক এবং হানিমুনের জন্য অর্থায়নের একটি জনপ্রিয় উপায়। ব্যাংক এবং নন-ব্যাংকিং ফিনান্সিয়াল কোম্পানি (এনবিএফসি) যেমন এইচডিএফসি ব্যাংক, অ্যাক্সিস ব্যাংক, বজাজ ফিনসার্ভ এবং আইডিএফসি ফার্স্ট ব্যাংক ৫০,০০০ টাকা থেকে ৫৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত বিয়ের ঋণ প্রদান করে, যার সুদের হার সাধারণত ৯.৯৯% থেকে শুরু হয়। এই ঋণগুলি দ্রুত অনুমোদন, নমনীয় মেয়াদ (১২ থেকে ৮৪ মাস) এবং সহজ অনলাইন আবেদন প্রক্রিয়ার জন্য জনপ্রিয়।

ব্যক্তিগত ঋণের সুবিধার মধ্যে রয়েছে:

• নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তি (ইএমআই): ব্যক্তিগত ঋণে স্থির সুদের হার এবং নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তি থাকে, যা বাজেট পরিকল্পনাকে সহজ করে।
• জামানতের প্রয়োজন নেই: এই ঋণের জন্য কোনো সম্পত্তি বা সম্পদ জামানত হিসেবে দিতে হয় না, যা ঝুঁকি কমায়।
• দ্রুত তহবিল প্রাপ্তি: অনেক ব্যাংক এক দিনের মধ্যে ঋণ বিতরণ করে, যা বিয়ের জরুরি খরচের জন্য উপযোগী।
• নমনীয় ব্যবহার: ঋণের অর্থ ভেন্যু, ক্যাটারিং, গয়না, বা হানিমুনের জন্য যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যায়।

ঋণের ফাঁদের ঝুঁকি
যদিও ব্যক্তিগত ঋণ বিয়ের খরচ মেটাতে সহায়ক, তবে এটি ঋণের ফাঁদে পরিণত হতে পারে যদি সঠিকভাবে পরিকল্পনা না করা হয়। একটি এক্স পোস্টে বলা হয়েছে, “বিয়ের জন্য ২০ লক্ষ টাকার ঋণ নিয়ে বিয়ে করবেন না। বিয়ের পর খরচ বাড়বে এবং ইএমআই আপনার বিনিয়োগের সুযোগ কমিয়ে দেবে।” এই ঝুঁকিগুলির মধ্যে রয়েছে:

• উচ্চ সুদের খরচ: উদাহরণস্বরূপ, ১৫ লক্ষ টাকার ঋণ ১০% সুদে ৫ বছরের জন্য নিলে প্রায় ৪ লক্ষ টাকা সুদ দিতে হবে। এটি আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যে প্রভাব ফেলতে পারে।
• দীর্ঘমেয়াদী ঋণের বোঝা: ঋণের মেয়াদ ৫-৭ বছর হলে, বিয়ের পরে বাড়ি কেনা বা সন্তানের পরিকল্পনার মতো অন্যান্য লক্ষ্যে বিনিয়োগের জন্য অর্থ কমে যেতে পারে।
• ক্রেডিট স্কোরে প্রভাব: ঋণের কিস্তি সময়মতো পরিশোধ না করলে ক্রেডিট স্কোর কমে যেতে পারে, যা ভবিষ্যতে ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনাকে প্রভাবিত করে।
• যৌথ ঋণের ঝুঁকি: যদি আপনি এবং আপনার সঙ্গী যৌথভাবে ঋণ নেন, তবে উভয়েই ঋণের জন্য দায়বদ্ধ থাকবেন। বিবাহবিচ্ছেদ বা অন্য কোনো সমস্যার ক্ষেত্রেও ঋণ পরিশোধের দায়িত্ব থেকে যায়।

ঋণের ফাঁদ এড়ানোর উপায়
বিয়ের জন্য ঋণ নেওয়ার আগে নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করলে আপনি ঋণের ফাঁদ এড়াতে পারেন:

• বাজেট তৈরি করুন: বিয়ের সমস্ত খরচের একটি বিস্তারিত বাজেট তৈরি করুন। ভেন্যু, ক্যাটারিং, পোশাক, এবং ফটোগ্রাফির মতো বড় খরচগুলি তালিকাভুক্ত করুন। অপ্রয়োজনীয় খরচ কমিয়ে বাজেটের মধ্যে থাকার চেষ্টা করুন।
• ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন: একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর (৭০০ বা তার বেশি) কম সুদের হারে ঋণ পেতে সহায়ক। ফ্রি ক্রেডিট স্কোর সাইট বা ব্যাংকের অ্যাপের মাধ্যমে আপনার স্কোর পরীক্ষা করুন।
• ইএমআই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন: ঋণের পরিমাণ, মেয়াদ, এবং সুদের হারের উপর ভিত্তি করে মাসিক কিস্তি হিসাব করতে ইএমআই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন। এটি আপনার আর্থিক সামর্থ্যের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ কিনা তা নিশ্চিত করবে।
• অন্যান্য বিকল্প বিবেচনা করুন: ঋণের পরিবর্তে সঞ্চয়, পরিবারের সাহায্য, বা কম ব্যয়বহুল বিয়ের পরিকল্পনা বিবেচনা করুন। যেমন, একটি বাড়ির পিছনের উঠোনে বিয়ে বা সাধারণ ভেন্যু বেছে নেওয়া খরচ কমাতে পারে।
• ঋণদাতাদের তুলনা করুন: বিভিন্ন ব্যাংক এবং এনবিএফসি-র সুদের হার, প্রক্রিয়াকরণ ফি, এবং পূর্বপরিশোধের শর্ত তুলনা করুন। প্রি-অ্যাপ্রুভড ঋণের অফার থাকলে তা ব্যবহার করুন, কারণ এতে সুদের হার কম হতে পারে।
• অনেক ঋণের জন্য আবেদন এড়িয়ে চলুন: একই সময়ে একাধিক ঋণদাতার কাছে আবেদন করলে ক্রেডিট স্কোর কমে যেতে পারে।

কীভাবে আবেদন করবেন?
বিয়ের জন্য ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করতে নিম্নলিখিত নথি প্রয়োজন:

• পরিচয় প্রমাণ: আধার কার্ড, প্যান কার্ড, পাসপোর্ট, বা ভোটার আইডি।
• আয়ের প্রমাণ: সর্বশেষ বেতন স্লিপ, ব্যাংক স্টেটমেন্ট, বা আইটি রিটার্ন।
• ঠিকানা প্রমাণ: ইউটিলিটি বিল বা ভাড়ার চুক্তি।

অনেক ব্যাংক, যেমন এইচডিএফসি এবং অ্যাক্সিস ব্যাংক, অনলাইন আবেদন প্রক্রিয়া অফার করে, যা দ্রুত এবং সুবিধাজনক। প্রি-অ্যাপ্রুভড গ্রাহকদের জন্য ঋণ প্রায় তাত্ক্ষণিকভাবে অনুমোদিত হয়।

বিয়ের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ একটি সুবিধাজনক আর্থিক সমাধান হতে পারে, তবে এটি সাবধানে ব্যবহার করা উচিত। একটি পরিষ্কার বাজেট, সঠিক ঋণদাতা নির্বাচন, এবং আর্থিক সামর্থ্যের মধ্যে থাকা নিশ্চিত করলে আপনি ঋণের ফাঁদ এড়াতে পারবেন। বিয়ের পরে আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের জন্য পর্যাপ্ত তহবিল রাখা গুরুত্বপূর্ণ। সঠিক পরিকল্পনার মাধ্যমে, আপনি আপনার স্বপ্নের বিয়ে উদযাপন করতে পারেন এবং আর্থিক চাপ ছাড়াই নতুন জীবন শুরু করতে পারেন।