Personal Loan vs Credit Card: আর্থিক জরুরত মেটানোর জন্য ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণ দুটিই জনপ্রিয় বিকল্প, বিশেষ করে তরুণ পেশাদার এবং বেতনভোগী মিলেনিয়ালদের মধ্যে। বিবাহ, চিকিৎসা খরচ, ভ্রমণ বা ঋণ একত্রীকরণের মতো প্রয়োজনে এই দুটি ঋণ ব্যবহৃত হয়। কিন্তু কোনটি আপনার জন্য বেশি সাশ্রয়ী? ২০২৫ সালে ভারতের আর্থিক বাজারে এই দুটি বিকল্পের তুলনা করে আমরা এই নিবন্ধে ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণের সুবিধা, অসুবিধা এবং খরচের দিকগুলি বিশ্লেষণ করব, যাতে মিলেনিয়াল এবং বেতনভোগী ব্যক্তিরা সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।
ব্যক্তিগত ঋণ: বৈশিষ্ট্য ও সুবিধা
ব্যক্তিগত ঋণ হল একটি আনসিকিউরড ঋণ, যার জন্য কোনো জামানত প্রয়োজন হয় না। এটি ব্যাঙ্ক বা নন-ব্যাঙ্কিং ফাইনান্সিয়াল কোম্পানি (এনবিএফসি) থেকে নেওয়া যায়। ২০২৫ সালে ব্যক্তিগত ঋণের প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলি হল:
• সুদের হার: ১০.৫০% থেকে ২৪% প্রতি বছর, ক্রেডিট স্কোর এবং আয়ের উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, এইচডিএফসি ব্যাঙ্ক ১০.৫০% থেকে এবং আইসিআইসিআই ব্যাঙ্ক ১০.৮৫% থেকে সুদের হার অফার করে।
• ঋণের পরিমাণ: ৫০,০০০ টাকা থেকে ৪০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত।
• মেয়াদ: ১২ থেকে ৭২ মাস, যা কম মাসিক কিস্তি (ইএমআই) প্রদানের সুযোগ দেয়।
• প্রসেসিং ফি: ঋণের পরিমাণের ১-২.৫%, সাধারণত ১,০০০ থেকে ৪,৯৯৯ টাকা।
• সুবিধা: নির্দিষ্ট সুদের হার এবং দীর্ঘ মেয়াদের কারণে বড় খরচের জন্য উপযুক্ত। ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মে দ্রুত আবেদন এবং অনুমোদন প্রক্রিয়া।
অসুবিধা: কম ক্রেডিট স্কোর থাকলে সুদের হার বেশি হতে পারে। প্রি-ক্লোজার চার্জ (২-৪%) এবং লেট পেমেন্ট ফি আর্থিক বোঝা বাড়াতে পারে।
ক্রেডিট কার্ড ঋণ: বৈশিষ্ট্য ও সুবিধা
ক্রেডিট কার্ড ঋণ হল ক্রেডিট কার্ডের ক্রেডিট লিমিটের উপর ভিত্তি করে নেওয়া ঋণ। এটি সাধারণত তাত্ক্ষণিক প্রয়োজনের জন্য ব্যবহৃত হয়।
২০২৫ সালে এর বৈশিষ্ট্যগুলি হল:
• সুদের হার: ৩০-৪৫% প্রতি বছর (মাসিক ২.৫-৩.৮%)। উদাহরণস্বরূপ, এইচডিএফসি এবং এসবিআই ক্রেডিট কার্ডে ৩৬-৪২% সুদের হার।
• ঋণের পরিমাণ: ক্রেডিট লিমিটের উপর নির্ভর করে, সাধারণত ৫০,০০০ থেকে ৫ লক্ষ টাকা।
• মেয়াদ: ১২ থেকে ৪৮ মাস, তবে সাধারণত স্বল্প মেয়াদী।
• প্রসেসিং ফি: সাধারণত ১-২% বা ফ্ল্যাট ফি (৫০০-২,০০০ টাকা)।
• সুবিধা: তাত্ক্ষণিক ঋণ পাওয়া যায়, ন্যূনতম ডকুমেন্টেশনের প্রয়োজন। ক্রেডিট কার্ডে ইএমআই রূপান্তর বা ক্যাশ উইথড্রয়াল সুবিধা।
অসুবিধা: উচ্চ সুদের হার এবং কম মেয়াদের কারণে মাসিক কিস্তি বেশি হতে পারে। বিলম্বিত পেমেন্টে ৩০০-১,২০০ টাকা জরিমানা।
কোনটি বেশি সাশ্রয়ী? তুলনামূলক বিশ্লেষণ
• সুদের হার: ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার (১০.৫০-২৪%) ক্রেডিট কার্ড ঋণের (৩০-৪৫%) তুলনায় অনেক কম। উদাহরণস্বরূপ, ৫ লক্ষ টাকার ব্যক্তিগত ঋণে ৩ বছরে ১.৫-২ লক্ষ টাকা সুদ দিতে হতে পারে, যেখানে ক্রেডিট কার্ড ঋণে ২.৫-৩.৫ লক্ষ টাকা সুদ দিতে হবে।
• মেয়াদ: ব্যক্তিগত ঋণে দীর্ঘ মেয়াদ (৭২ মাস পর্যন্ত) কম ইএমআই নিশ্চিত করে, যা বেতনভোগীদের জন্য সুবিধাজনক। ক্রেডিট কার্ড ঋণে স্বল্প মেয়াদ (৪৮ মাস পর্যন্ত) উচ্চ ইএমআই বাড়ায়।
• ঋণের পরিমাণ: ব্যক্তিগত ঋণ বড় পরিমাণের (৪০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত) জন্য উপযুক্ত, যেমন বাড়ির সংস্কার বা বিবাহ। ক্রেডিট কার্ড ঋণ ছোট প্রয়োজনের জন্য ভালো, যেমন গ্যাজেট কেনা বা ভ্রমণ।
• প্রক্রিয়াকরণ: ক্রেডিট কার্ড ঋণ দ্রুত পাওয়া যায়, বিশেষ করে জরুরি প্রয়োজনে। ব্যক্তিগত ঋণের জন্য ক্রেডিট চেক এবং ডকুমেন্টেশন প্রয়োজন, যা ২-৭ দিন সময় নিতে পারে।
• ঝুঁকি: ক্রেডিট কার্ড ঋণে উচ্চ সুদের হার এবং জরিমানার কারণে ঋণের ফাঁদে পড়ার ঝুঁকি বেশি। ব্যক্তিগত ঋণে নির্দিষ্ট ইএমআই এবং স্বচ্ছ শর্তাবলী আর্থিক পরিকল্পনা সহজ করে।
কোনটি বেছে নেবেন?
• ব্যক্তিগত ঋণ বেছে নিন যদি: আপনার বড় পরিমাণের ঋণ প্রয়োজন (৫ লক্ষ টাকার বেশি), দীর্ঘ মেয়াদে কম ইএমআই চান, এবং ক্রেডিট স্কোর ৭৫০ বা তার বেশি। উদাহরণস্বরূপ, ৫ লক্ষ টাকার ব্যক্তিগত ঋণে ১২% সুদে ৩ বছরের জন্য মাসিক ইএমআই হবে প্রায় ১৬,৬০০ টাকা।
• ক্রেডিট কার্ড ঋণ বেছে নিন যদি: আপনার জরুরি এবং ছোট পরিমাণের ঋণ (১ লক্ষ টাকার নিচে) প্রয়োজন, এবং আপনি এটি ৬-১২ মাসে পরিশোধ করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, ১ লক্ষ টাকার ক্রেডিট কার্ড ঋণে ৩৬% সুদে ১২ মাসের জন্য মাসিক ইএমআই হবে প্রায় ১০,৫০০ টাকা।
ব্যবহারিক পরামর্শ মিলেনিয়ালদের জন্য
• ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন: ৭৫০+ স্কোর থাকলে ব্যক্তিগত ঋণে কম সুদ পাবেন। নিয়মিত পেমেন্ট এবং কম ক্রেডিট ব্যবহার (৩০% এর নিচে) স্কোর বাড়ায়।
• ইএমআই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন: ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে ইএমআই ক্যালকুলেটর দিয়ে মোট খরচ তুলনা করুন।
• জরুরি তহবিল রাখুন: ক্রেডিট কার্ড ঋণের উচ্চ সুদ এড়াতে জরুরি তহবিল তৈরি করুন।
• প্রি-পেমেন্ট বিবেচনা করুন: ব্যক্তিগত ঋণে প্রি-পেমেন্ট চার্জ কম হলে অতিরিক্ত অর্থ দিয়ে ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করুন।
• ঋণের উদ্দেশ্য নির্ধারণ করুন: ছোট খরচের জন্য ক্রেডিট কার্ড ঋণ এবং বড় খরচের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ বেছে নিন।
ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত ক্রেডিট কার্ড ঋণের তুলনায় বেশি সাশ্রয়ী, বিশেষ করে বড় পরিমাণ এবং দীর্ঘ মেয়াদের জন্য। এর নিম্ন সুদের হার এবং নির্দিষ্ট ইএমআই মিলেনিয়ালদের জন্য আর্থিক পরিকল্পনা সহজ করে। তবে, জরুরি এবং স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনে ক্রেডিট কার্ড ঋণ দ্রুত সমাধান দিতে পারে। আপনার আয়, ক্রেডিট স্কোর এবং ঋণের উদ্দেশ্য বিবেচনা করে সঠিক বিকল্প বেছে নিন। সঠিক আর্থিক সিদ্ধান্ত আপনার অর্থ সাশ্রয় করবে এবং ঋণের ফাঁদ এড়াতে সহায়তা করবে।
