আজকের ভারতে বহু মধ্যবিত্ত নাগরিক, বিশেষ করে বেতনভুক্ত কর্মচারী ও ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীরা, মাসের পর মাস কঠোর পরিশ্রম করেন কেবল তাঁদের ঋণের EMI সময়মতো মেটানোর জন্য। এই মাসিক কিস্তি তাদের জীবনযাত্রার গুরুত্বপূর্ণ একটি অংশ হয়ে দাঁড়িয়েছে। কিন্তু কেউ কেউ আর্থিক স্বাচ্ছন্দ্য ও স্বাধীনতার লক্ষ্য নিয়ে আগাম ঋণ পরিশোধ বা Loan Prepayment করার সিদ্ধান্তও নেন। তবে এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এর সুবিধা-অসুবিধাগুলি ভালোভাবে জানা অত্যন্ত জরুরি।
কী এই ‘Loan Prepayment’?
ঋণের নির্ধারিত মেয়াদ শেষ হওয়ার আগেই সম্পূর্ণ বা আংশিক ঋণ পরিশোধ করার প্রক্রিয়াটিকে বলা হয় Prepayment। এর মাধ্যমে আপনি আগেভাগেই সমস্ত দেনা মিটিয়ে EMI-এর দায় থেকে মুক্তি পেতে পারেন। যদিও এটি শুনতে খুব লাভজনক মনে হলেও, এই পদক্ষেপে কিছু ঝুঁকিও রয়েছে। চলুন জেনে নিই এর ভালো-মন্দ দিকগুলি।
আগাম ঋণ পরিশোধের সুবিধাগুলি:
১. সুদের উপর বিশাল সাশ্রয়:
ঋণের ক্ষেত্রে সাধারণত সবচেয়ে বড় বোঝা হয় সুদের পরিমাণ। যত বেশি সময় আপনি ঋণ রাখবেন, তত বেশি সুদ আপনাকে দিতে হবে। আগাম পরিশোধ করলে আপনি ভবিষ্যতের এই সুদের বোঝা থেকে মুক্তি পান, ফলে আর্থিকভাবে বিশাল সাশ্রয় হয়।
২. ক্রেডিট স্কোরের উন্নতি:
ঋণ আগেভাগে মিটিয়ে দিলে সেটি আপনার আর্থিক দায়িত্বশীলতার প্রমাণ হিসেবে ক্রেডিট রিপোর্টে প্রতিফলিত হয়। এর ফলে আপনার CIBIL বা অন্যান্য ক্রেডিট স্কোর বাড়ে, যা ভবিষ্যতে কম সুদের হারে ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা তৈরি করে।
৩. মানসিক স্বস্তি ও আর্থিক স্বাধীনতা:
ঋণের বোঝা থেকে মুক্তি মানেই মানসিক প্রশান্তি। মাসে মাসে EMI দেওয়ার চাপ থেকে মুক্ত হয়ে আপনি অন্যান্য আর্থিক পরিকল্পনার দিকে মন দিতে পারেন — যেমন বিনিয়োগ, সঞ্চয় বা অবসর পরিকল্পনা।
আগাম পরিশোধের অসুবিধাগুলি:
১. প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি:
অনেক ব্যাংক বা NBFC আগাম ঋণ পরিশোধের জন্য অতিরিক্ত চার্জ নেয়। এটি সাধারনত ২% থেকে ৫% পর্যন্ত হতে পারে, যা এককালীন অর্থের উপর চাপ সৃষ্টি করে। আর্থিক স্বাধীনতার দোরগোড়ায় দাঁড়িয়েও এমন ফি দিতে বাধ্য হওয়া অনেকের কাছে হতাশাজনক হতে পারে।
২. ক্রেডিট হিস্ট্রি বা ‘ক্রেডিট এজ’-এর ক্ষতি:
ক্রেডিট স্কোরের আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হল ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের বয়স। কোনো ঋণ আগেভাগে মিটিয়ে দিলে সেই অ্যাকাউন্ট বন্ধ হয়ে যায়, যার ফলে গড় অ্যাকাউন্ট বয়স কমে যায়। দীর্ঘমেয়াদী অ্যাকাউন্ট চালু থাকলে তা আপনার ক্রেডিটপ্রোফাইলকে আরও নির্ভরযোগ্য করে তোলে, কিন্তু আগাম পরিশোধ সেই সুবিধা কমিয়ে দেয়।
কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন?
আগাম ঋণ পরিশোধ করার আগে কিছু প্রশ্ন নিজেকে জিজ্ঞেস করুন:
- আপনার কাছে অতিরিক্ত টাকা কোথা থেকে এসেছে? সেটি সঞ্চয় থেকে নাকি অন্য কোনো জরুরি খরচের জন্য সংরক্ষিত ছিল?
- প্রিপেমেন্ট করার পর জরুরি অবস্থায় কি আপনার হাতে যথেষ্ট টাকা থাকবে?
- ব্যাংক কি আগাম পরিশোধে পেনাল্টি চার্জ করছে? সেটি কত?
- আপনার অন্যান্য উচ্চ সুদের ঋণ আছে কি? থাকলে সেগুলিকে আগে পরিশোধ করাই যুক্তিসঙ্গত।
কাদের জন্য উপযুক্ত?
যদি আপনি হঠাৎ করে কোনও বড় অঙ্কের বোনাস, লাভ, ইনসেন্টিভ বা পারিবারিক সম্পত্তি পান — এবং যদি আপনার কাছে জরুরি প্রয়োজনে ব্যবহার করার মতো জরুরি তহবিল আলাদাভাবে সংরক্ষিত থাকে — তাহলে আগাম পরিশোধে লাভ রয়েছে। বিশেষ করে হাউজিং লোন বা পার্সোনাল লোন যেগুলির সুদের হার তুলনামূলক বেশি, সেগুলি আগেভাগে মেটানো বুদ্ধিমানের কাজ।
ঋণের আগাম পরিশোধ একদিকে যেমন আর্থিক স্বাধীনতার পথ প্রশস্ত করে, তেমনি কিছু সতর্কতার প্রয়োজনও পড়ে। এটি সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার সামগ্রিক আর্থিক চিত্র বিশ্লেষণ করা জরুরি। শুধু আবেগের বশে নয়, বাস্তব দিক বিচার করে সিদ্ধান্ত নিলে আপনি আপনার আর্থিক ভবিষ্যৎকে আরও সুসংহত ও নিরাপদ করে তুলতে পারবেন।
