আজকের দ্রুতগতির জীবনযাত্রায় আর্থিক সংকটের সম্মুখীন হওয়া একটি সাধারণ ঘটনা। চিকিৎসা, শিক্ষা, বিয়ে বা অন্যান্য জরুরি প্রয়োজনের জন্য অনেকেই পার্সোনাল লোনের দিকে ঝুঁকছেন। কিন্তু লোন নেওয়ার আগে সুদের হার (Personal loan interest), ইএমআই এবং অন্যান্য খরচের বিষয়ে সঠিক তথ্য না জানলে পরবর্তীকালে আর্থিক চাপ বাড়তে পারে। লাইভমিন্টের সাম্প্রতিক একটি প্রতিবেদন অনুসারে, সেপ্টেম্বর ২০২৫-এ ভারতের শীর্ষস্থানীয় ব্যাঙ্কগুলোর পার্সোনাল লোনের সুদের হার ৯.৯৫% থেকে ২২% পর্যন্ত পরিবর্তিত হচ্ছে। এই প্রতিবেদনে আমরা বিস্তারিতভাবে আলোচনা করব কোন ব্যাঙ্ক কত হার অফার করছে, ইএমআই কীভাবে নির্ধারিত হয় এবং ধারকদের জন্য কী কী টিপস রয়েছে। এই তথ্যগুলো জেনে আপনি সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে পারবেন এবং অপ্রয়োজনীয় খরচ এড়াতে পারবেন।
পার্সোনাল লোন হলো একটি অসুরক্ষিত ঋণ, যা নির্দিষ্ট কোনো সম্পত্তির বিরুদ্ধে না নিয়ে শুধুমাত্র ধারকের ক্রেডিট স্কোর এবং আয়ের উপর ভিত্তি করে দেওয়া হয়। এটি দ্রুত অনুমোদিত হয় এবং ব্যবহারের কোনো সীমাবদ্ধতা নেই। কিন্তু সুদের হার এবং প্রসেসিং ফি-এর কারণে এটি অন্যান্য লোনের তুলনায় ব্যয়বহুল হতে পারে। সেপ্টেম্বর ২০২৫-এর তথ্য অনুসারে, ক্যানারা ব্যাঙ্ক সবচেয়ে কম সুদের হার অফার করছে, যা ৯.৯৫% থেকে শুরু। এই হারটি অন্যান্য ব্যাঙ্কের তুলনায় অনেক কম, যা ধারকদের জন্য আকর্ষণীয়। অন্যদিকে, অ্যাক্সিস ব্যাঙ্কের সর্বোচ্চ হার ২২% পর্যন্ত যেতে পারে, যা উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ ধারকদের জন্য প্রযোজ্য।
চলুন, বিভিন্ন ব্যাঙ্কের সুদের হার এবং প্রসেসিং ফির বিস্তারিত তুলনা করি। প্রথমে ক্যানারা ব্যাঙ্ক: এখানে সুদের হার ৯.৯৫% থেকে ১৫.৪০% এর মধ্যে। প্রসেসিং ফি মাত্র ০.২৫% পর্যন্ত, যার সর্বোচ্চ সীমা ২,৫০০ টাকা। এটি সরকারি ব্যাঙ্ক হওয়ায় নির্ভরযোগ্যতা বেশি। পরবর্তীতে এইচডিএফসি ব্যাঙ্ক, যার হার ৯.৯৯% থেকে শুরু এবং প্রসেসিং ফি ৬,৫০০ টাকা পর্যন্ত। প্রাইভেট সেক্টরের এই ব্যাঙ্কটি দ্রুত সার্ভিসের জন্য পরিচিত। অ্যাক্সিস ব্যাঙ্কও ৯.৯৯% থেকে শুরু করে ২২% পর্যন্ত হার দিচ্ছে, প্রসেসিং ফি ২%। স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (এসবিআই)-এর হার ১০.১০% থেকে ১৫.১০%, ফি ১.৫% (সর্বনিম্ন ১,০০০ টাকা, সর্বোচ্চ ১৫,০০০ টাকা)। পাঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক (পিএনবি) ১০.৫০% থেকে ১৭.০৫%, ফি ১%। আইসিসিআই ব্যাঙ্ক ১০.৬০% থেকে শুরু, ফি ২%। কোটাক মহিন্দ্রা ব্যাঙ্ক ১০.৯৯% থেকে, ফি ৫% পর্যন্ত। এই হারগুলো ব্যক্তিগত প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে, যেমন ক্রেডিট স্কোর ৭৫০-এর উপরে থাকলে কম হার পাওয়া যায়।
এখন আসুন ইএমআই-এর বিষয়ে। ইএমআই (ইকুইটেড মান্থলি ইনস্টলমেন্ট) হলো মাসিক কিস্তি, যা লোনের পরিমাণ, সুদের হার এবং মেয়াদের উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, ৫ লক্ষ টাকার লোন ৫ বছরের জন্য নিলে, ক্যানারা ব্যাঙ্কের ৯.৯৫% হারে ইএমআই প্রায় ১০,৫০০ টাকা হতে পারে, যেখানে অ্যাক্সিসের ২২% হারে এটি ১৩,০০০ টাকার কাছাকাছি হবে। এই হিসাবগুলো আনুমানিক, কারণ ব্যাঙ্কগুলোর অ্যালগরিদম এবং অতিরিক্ত চার্জ অন্তর্ভুক্ত করতে হয়। লম্বা মেয়াদে নিলে ইএমআই কম হয় কিন্তু মোট সুদ বাড়ে, তাই সংক্ষিপ্ত মেয়াদ (১-৩ বছর) পছন্দ করা ভালো। ধারকরা লোন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে এগুলো যাচাই করতে পারেন।
সুদের হার নির্ধারণে কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর কাজ করে। প্রথমত, ক্রেডিট স্কোর: সিবিল স্কোর ৭৫০-এর উপরে থাকলে কম হার পাওয়া সহজ। দ্বিতীয়ত, পূর্ববর্তী রিপেমেন্ট হিস্ট্রি: যদি আগে লোন ঠিকমতো শোধ করা হয়ে থাকে, তাহলে ব্যাঙ্ক বিশ্বাস করে কম হার দেয়। তৃতীয়ত, বর্তমান ঋণের বোঝা এবং আয়ের স্থিতিশীলতা: মাসিক আয়ের ৫০% এর বেশি ইএমআই না হলে অনুমোদন সহজ। চতুর্থত, লোনের মেয়াদ: ছোট মেয়াদে কম সুদ। পঞ্চমত, ব্যাঙ্কের সাথে সম্পর্ক: বিদ্যমান গ্রাহকরা প্রমোশনাল অফার পেতে পারেন, যেমন উৎসবের সময় কম ফি। এছাড়া, রিস্ক অ্যাসেসমেন্টে জমা দেওয়া ডকুমেন্টস যেমন আইডি প্রুফ, ইনকাম প্রুফ গুরুত্বপূর্ণ। যদি ক্রেডিট স্কোর খারাপ হয়, তাহলে হার বাড়তে পারে এবং অনুমোদন না হওয়ার সম্ভাবনা থাকে।
ধারকদের জন্য কিছু গুরুত্বপূর্ণ টিপস: প্রথমে, একাধিক ব্যাঙ্কের হার তুলনা করুন এবং অনলাইন প্ল্যাটফর্ম যেমন ব্যাঙ্কবাজার বা পলিসিবাজার ব্যবহার করুন। দ্বিতীয়ত, ইএমআই আপনার মাসিক বাজেটের সাথে মিলিয়ে দেখুন – আয়ের ৩০-৪০% এর মধ্যে রাখুন। তৃতীয়ত, প্রিপেমেন্ট অপশন চেক করুন; কিছু ব্যাঙ্কে ফি আছে, কিন্তু এতে মোট সুদ কমে। চতুর্থত, লুকানো চার্জ যেমন ইনস্যুরেন্স ফি এড়ান এবং ট্রান্সপারেন্ট লেন্ডার বেছে নিন। পঞ্চমত, লোন নেওয়ার আগে অন্যান্য অপশন যেমন সেভিংস বা ফ্যামিলি সাপোর্ট বিবেচনা করুন। পার্সোনাল লোনের ঝুঁকি অনেক – ঋণের চক্রে পড়া, উচ্চ সুদের কারণে চাপ এবং অর্থনৈতিক অস্থিরতা। বিশেষজ্ঞরা বলছেন, শুধু জরুরি প্রয়োজনে লোন নিন এবং সময়মতো শোধ করুন।
সাম্প্রতিক অর্থনৈতিক পরিস্থিতিতে, রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (আরবিআই)-এর রেপো রেট স্থিতিশীল থাকায় ব্যাঙ্কগুলোর লোন হারও তুলনামূলকভাবে স্থির। কিন্তু মুদ্রাস্ফীতি এবং অর্থনৈতিক মন্দার কারণে কিছু ব্যাঙ্ক হার বাড়াতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, গত বছরের তুলনায় ক্যানারা ব্যাঙ্কের হার ০.৫% কমেছে, যা ধারকদের জন্য ভালো খবর। প্রাইভেট ব্যাঙ্কগুলো যেমন এইচডিএফসি বা আইসিসিআই দ্রুত ডিজিটাল অ্যাপ্রুভাল দিচ্ছে, যা কর্মজীবীদের জন্য সুবিধাজনক। সরকারি ব্যাঙ্ক যেমন এসবিআই বা পিএনবি নিরাপদ কিন্তু প্রসেসিং সময় বেশি লাগে।
সেপ্টেম্বর ২০২৫-এ পার্সোনাল লোন নেওয়ার জন্য ক্যানারা ব্যাঙ্ক সবচেয়ে কম হার দিচ্ছে, কিন্তু ব্যক্তিগত প্রোফাইল অনুসারে চয়ন করুন। সর্বদা ডকুমেন্টস যাচাই করুন এবং ফিনান্সিয়াল অ্যাডভাইজারের সাথে কথা বলুন। এই সচেতনতা আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করবে।