ঋণের পুরো মেয়াদ শেষ হওয়ার আগেই তা পরিশোধ করা (Loan foreclosure) একটি স্মার্ট এবং সন্তোষজনক সিদ্ধান্ত বলে মনে হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার লক্ষ্য দ্রুত ঋণমুক্ত হওয়া বা মোট সুদের পরিমাণ কমানো হয়। তবে, ঋণ ফোরক্লোজারের নিজস্ব কিছু সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। হোম লোন, পার্সোনাল লোন বা অন্য কোনো ধরনের ঋণ বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এর সব দিক ভালোভাবে বোঝা জরুরি। এখানে ঋণ ফোরক্লোজার সম্পর্কে পাঁচটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় জানানো হলো, যা আপনার সিদ্ধান্ত গ্রহণে সহায়তা করবে।
১. ঋণ তাড়াতাড়ি বন্ধ করলে কর সুবিধা হারাতে পারেন
আপনি যদি পুরানো আয়কর ব্যবস্থার অধীনে সমান মাসিক কিস্তি (ইএমআই) পরিশোধ করেন, তবে হোম লোন বা এমনকি পার্সোনাল লোন চালিয়ে যাওয়া আপনাকে কর সুবিধা প্রদান করতে পারে। হোম লোন গ্রহীতারা আয়কর আইনের ধারা ৮০সি এবং ২৪(বি)-এর অধীনে মূলধন এবং সুদের উপর কর ছাড় দাবি করতে পারেন। ক্লিয়ারট্যাক্সের মতে, পার্সোনাল লোনও নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে কর সুবিধা দিতে পারে, যেমন ঋণটি বাড়ির সংস্কার, সন্তানের শিক্ষার জন্য অর্থায়ন বা ব্যবসা শুরু করার জন্য ব্যবহার করা হলে। ঋণ ফোরক্লোজার করলে আপনি এই কর ছাড়ের সুবিধা হারাতে পারেন। তাই, এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার কর সুবিধার পরিমাণ বিবেচনা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
২. ঋণ ফোরক্লোজার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি করে না
ভারতে অনেকেই উদ্বিগ্ন যে ঋণ তাড়াতাড়ি বন্ধ করলে তাদের সিবিল স্কোর কমে যেতে পারে। কিন্তু আপনি যদি সমস্ত ইএমআই সময়মতো পরিশোধ করেন এবং ঋণটি ভালো অবস্থায় থাকে, তবে ফোরক্লোজার আপনার ক্রেডিট স্কোরের কোনো ক্ষতি করে না। যদি আপনি ইএমআই মিস করেন বা ব্যাঙ্কের সঙ্গে ঋণের সেটলমেন্ট করেন, তবে আপনার স্কোর কিছু সময়ের জন্য কমতে পারে। তবে, একটি পরিচ্ছন্ন ঋণ তাড়াতাড়ি বন্ধ করলে ব্যাঙ্ক এবং ঋণদাতারা আপনাকে দায়িত্বশীল ঋণগ্রহীতা হিসেবে বিবেচনা করে, যা দীর্ঘমেয়াদে আপনার ক্রেডিট রেকর্ড উন্নত করতে পারে।
৩. সুদের খরচে বড় সঞ্চয়
ঋণ তাড়াতাড়ি বন্ধ করার সবচেয়ে বড় সুবিধা হলো সুদের খরচে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয়। বিশেষ করে যদি আপনার ঋণের মেয়াদের বেশিরভাগ সময় এখনো বাকি থাকে, তবে এখন ফোরক্লোজার করলে ব্যাঙ্কে পরিশোধ করা মোট পরিমাণ অনেক কমে যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য এখনো চার থেকে পাঁচ বছর বা তার বেশি সময় বাকি থাকে, তবে ফোরক্লোজারের মাধ্যমে আপনি সুদের বড় অংশ বাঁচাতে পারেন। এটি আপনার আর্থিক পরিকল্পনায় স্থিতিশীলতা আনতে সহায়ক হবে।
৪. ভবিষ্যতে ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা বৃদ্ধি
ঋণ আগাম পরিশোধ করলে আপনি কেবল অর্থ সাশ্রয় করেন না, বরং আপনার ঋণ গ্রহণের যোগ্যতাও বৃদ্ধি পায়। ভবিষ্যতে প্রয়োজন হলে নতুন পার্সোনাল লোন, হোম লোন বা ক্রেডিট কার্ড পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়ে। ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত বড় চলমান ঋণ ছাড়া ব্যক্তিদের কম ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহক হিসেবে বিবেচনা করে। ফলে, ঋণ ফোরক্লোজার আপনার আর্থিক প্রোফাইলকে আরও আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে।
৫. ব্যাঙ্ক পেনাল্টি চার্জ করতে পারে
ঋণ তাড়াতাড়ি বন্ধ করলে সুদের খরচ কমে, কিন্তু অনেক ঋণদাতা এর জন্য পেনাল্টি বা অতিরিক্ত ফি চার্জ করে। বিভিন্ন ব্যাঙ্কের চার্জ ভিন্ন হয় এবং এটি আপনার ঋণের সুদের হার নির্দিষ্ট (ফিক্সড) না ফ্লোটিং কিনা তার উপরও নির্ভর করে। তাই, সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার ঋণের চুক্তিপত্র সাবধানে পড়ুন বা ব্যাঙ্কের সঙ্গে কথা বলে ফোরক্লোজার চার্জের সঠিক তথ্য জেনে নিন। এটি আপনাকে অপ্রত্যাশিত খরচ থেকে রক্ষা করবে।
ফোরক্লোজারের আগে বিবেচনা করুন
ঋণ ফোরক্লোজার একটি স্মার্ট পদক্ষেপ হতে পারে, তবে এটি সব দিক থেকে বিবেচনা করা প্রয়োজন। আপনি যে কর সুবিধা হারাচ্ছেন, তা হিসাব করুন। সুদের সঞ্চয়ের পরিমাণ গণনা করুন এবং পেনাল্টি চার্জ সম্পর্কে নিশ্চিত হন। এই সব বিষয় বিবেচনা করে সিদ্ধান্ত নিলে আপনি আর্থিকভাবে লাভবান হতে পারেন এবং ঋণমুক্ত জীবনের পথে এগিয়ে যেতে পারেন।
ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা আর্থিক স্বাধীনতার দিকে একটি বড় পদক্ষেপ হতে পারে। তবে, এর সাথে সম্পর্কিত কর সুবিধা, ক্রেডিট স্কোর, সুদের সঞ্চয়, ভবিষ্যৎ ঋণের সম্ভাবনা এবং পেনাল্টি চার্জের মতো বিষয়গুলি মাথায় রাখা অত্যন্ত জরুরি। একটু আর্থিক পরিকল্পনা এবং সঠিক তথ্যের ভিত্তিতে নেওয়া সিদ্ধান্ত আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে আর্থিক স্থিতিশীলতা এবং মানসিক শান্তি প্রদান করতে পারে। ঋণ ফোরক্লোজারের এই পাঁচটি টিপস মনে রাখলে আপনি আরও সচেতনভাবে এই পথে এগিয়ে যেতে পারবেন।
