সোনার বিপরীতে ঋণ বনাম ব্যক্তিগত ঋণের মধ্যে কোনটি সস্তা?

২০২৫ সালে ভারতে আর্থিক প্রয়োজন মেটানোর জন্য ঋণ গ্রহণ একটি সাধারণ পদক্ষেপ হয়ে উঠেছে। তবে, সোনার বিপরীতে ঋণ (Gold Loan) এবং ব্যক্তিগত ঋণ (Personal Loan) এর মধ্যে কোনটি বেছে নেওয়া উচিত, তা নিয়ে অনেকের মনে প্রশ্ন রয়েছে। এই দুটি ঋণের ধরনই তাদের নিজস্ব সুবিধা এবং অসুবিধা নিয়ে আসে, তবে খরচ এবং সাশ্রয়ীতার দিক থেকে কোনটি বেশি লাভজনক? এই নিবন্ধে আমরা ২০২৫ সালে ভারতে সোনার বিপরীতে ঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণের তুলনা করবো, যাতে আপনি আপনার আর্থিক প্রয়োজনের জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

সোনার বিপরীতে ঋণ কী?
সোনার বিপরীতে ঋণ হলো একটি সুরক্ষিত ঋণ, যেখানে গ্রাহক তাদের সোনার গহনা বা মুদ্রা জামানত হিসেবে রেখে ঋণ গ্রহণ করেন। ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্কের (RBI) নির্দেশিকা অনুসারে, সোনার বাজার মূল্যের সর্বাধিক ৭৫% পর্যন্ত ঋণ দেওয়া যায়। এই ঋণের সুদের হার সাধারণত ৮.৩০% থেকে ১৭.৮৬% প্রতি বছরের মধ্যে থাকে, যা ব্যাঙ্ক এবং নন-ব্যাঙ্কিং আর্থিক প্রতিষ্ঠানের (NBFC) উপর নির্ভর করে। ২০২৫ সালে, ব্যাঙ্ক অফ মহারাষ্ট্র এবং এইচডিএফসি ব্যাঙ্কের মতো প্রতিষ্ঠানগুলি সোনার ঋণে সর্বনিম্ন সুদের হার প্রদান করছে, যা ৮.৩০% থেকে শুরু হয়।

সোনার ঋণের প্রধান সুবিধা হলো এর দ্রুত প্রক্রিয়াকরণ এবং ন্যূনতম কাগজপত্রের প্রয়োজন। এই ঋণের জন্য ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন হয় না, কারণ ঋণটি সোনার জামানতের উপর নির্ভর করে। এছাড়া, ঋণের পরিমাণ নির্ভর করে সোনার বিশুদ্ধতা, ওজন এবং বর্তমান বাজার মূল্যের উপর। সাধারণত, ১৮ থেকে ২২ ক্যারেটের সোনা গ্রহণ করা হয়। ঋণের মেয়াদ সাধারণত ৬ মাস থেকে ৩ বছর পর্যন্ত হয়, এবং পরিশোধের বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে মাসিক কিস্তি (EMI), বুলেট পেমেন্ট বা ওভারড্রাফ্ট সুবিধা।

তবে, সোনার ঋণের একটি ঝুঁকি হলো, যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তবে ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান আপনার জামানতকৃত সোনা নিলাম করে ঋণের টাকা উদ্ধার করতে পারে। এছাড়া, সোনার বাজার মূল্যের ওঠানামা ঋণের পরিমাণ এবং সুদের হারের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।

ব্যক্তিগত ঋণ কী?
ব্যক্তিগত ঋণ হলো একটি অসুরক্ষিত ঋণ, যার জন্য কোনো জামানতের প্রয়োজন হয় না। এই ঋণের অনুমোদন নির্ভর করে গ্রাহকের ক্রেডিট স্কোর, আয় এবং ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার উপর। ২০২৫ সালে, ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার সাধারণত ১০% থেকে ২০% প্রতি বছরের মধ্যে থাকে, যা সোনার ঋণের তুলনায় বেশি। এই ঋণের পরিমাণ ৫০,০০০ টাকা থেকে ৫০ লাখ টাকা পর্যন্ত হতে পারে, এবং মেয়াদ সাধারণত ১ থেকে ৫ বছর পর্যন্ত হয়।

ব্যক্তিগত ঋণের সুবিধা হলো এটি ব্যবহারের ক্ষেত্রে কোনো বিধিনিষেধ নেই। আপনি এটি বিয়ের খরচ, চিকিৎসা জরুরি অবস্থা, শিক্ষা বা ভ্রমণের জন্য ব্যবহার করতে পারেন। তবে, এর উচ্চ সুদের হার এবং কঠোর যোগ্যতার মানদণ্ড (যেমন, ৬৮৫ বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর) এটিকে কিছু গ্রাহকের জন্য কম আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে। এছাড়া, অনুমোদন প্রক্রিয়া সোনার ঋণের তুলনায় বেশি সময় নিতে পারে, সাধারণত ২ থেকে ৭ দিন।

কোনটি সস্তা?
২০২৫ সালে, সোনার ঋণ সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় সস্তা, কারণ এটি একটি সুরক্ষিত ঋণ। সোনার জামানতের কারণে ঋণদাতার ঝুঁকি কম থাকে, ফলে সুদের হার কম হয়। উদাহরণস্বরূপ, ব্যাঙ্ক অফ মহারাষ্ট্র ৮.৩০% থেকে সুদের হার অফার করে, যেখানে ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার ১০% থেকে শুরু হয়। এছাড়া, সোনার ঋণের প্রক্রিয়াকরণ ফি এবং অন্যান্য চার্জ (যেমন, মূল্যায়ন ফি) তুলনামূলকভাবে কম।
তবে, সোনার ঋণের পরিমাণ সীমিত, কারণ এটি সোনার বাজার মূল্যের ৭৫% পর্যন্ত হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার সোনার মূল্য ৫ লাখ টাকা হয়, তবে আপনি সর্বাধিক ৩.৭৫ লাখ টাকা ঋণ পেতে পারেন। অন্যদিকে, ব্যক্তিগত ঋণে আপনি আয় এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে বেশি পরিমাণ ঋণ পেতে পারেন, যা ৫০ লাখ টাকা পর্যন্ত হতে পারে।

কখন কোনটি বেছে নেবেন?

সোনার ঋণ বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে:

• জরুরি আর্থিক প্রয়োজন: সোনার ঋণ দ্রুত প্রক্রিয়াকরণ এবং ডিসবার্সমেন্টের জন্য আদর্শ, যা প্রায়ই একই দিনে সম্পন্ন হয়।
• নিম্ন ক্রেডিট স্কোর: যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হয়, তবে সোনার ঋণ একটি ভালো বিকল্প, কারণ এটি ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে না।
• স্বল্প মেয়াদী ঋণ: যদি আপনার স্বল্প মেয়াদের জন্য ঋণের প্রয়োজন হয়, তবে সোনার ঋণ বেশি সাশ্রয়ী।

ব্যক্তিগত ঋণ বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে:

• জামানতের অভাব: যদি আপনার কাছে জামানত দেওয়ার মতো সোনা না থাকে, তবে ব্যক্তিগত ঋণই একমাত্র বিকল্প।
• দীর্ঘ মেয়াদী ঋণ: ব্যক্তিগত ঋণ দীর্ঘ মেয়াদের জন্য উপযুক্ত, যা আপনাকে সাশ্রয়ী EMI-এর মাধ্যমে পরিশোধের সুযোগ দেয়।
• বড় পরিমাণ ঋণ: যদি আপনার বেশি পরিমাণ ঋণের প্রয়োজন হয়, তবে ব্যক্তিগত ঋণ বেশি উপযোগী।

২০২৫ সালে, সোনার বিপরীতে ঋণ সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় সস্তা এবং দ্রুত প্রক্রিয়াকরণের সুবিধা প্রদান করে। তবে, আপনার আর্থিক প্রয়োজন, পরিশোধের ক্ষমতা এবং জামানতের প্রাপ্যতার উপর নির্ভর করে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। সোনার ঋণ জরুরি এবং স্বল্প মেয়াদী প্রয়োজনের জন্য আদর্শ, যখন ব্যক্তিগত ঋণ দীর্ঘমেয়াদী এবং বড় পরিমাণের প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত। সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে বিভিন্ন ব্যাঙ্ক এবং NBFC-এর সুদের হার, প্রক্রিয়াকরণ ফি এবং শর্তাবলী তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ।