Credit Score Check: আজকের দিনে জরুরি আর্থিক প্রয়োজন মেটাতে ব্যক্তিগত ঋণ (পার্সোনাল লোন) একটি গুরুত্বপূর্ণ বিকল্প হয়ে উঠেছে। বড় ধরনের খরচ বা অপ্রত্যাশিত আর্থিক সংকটের সময় যখন হাতে পর্যাপ্ত টাকা থাকে না, তখন ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে প্রয়োজনীয় আর্থিক সহায়তা দিতে পারে। তবে, এই ধরনের ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের মতো আর্থিক সুবিধা পাওয়ার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়ের উপর নির্ভর করে—আপনার ক্রেডিট স্কোর। এই তিন অঙ্কের সংখ্যাটি আজকাল বিভিন্ন ক্রেডিট সুবিধা পাওয়ার ক্ষেত্রে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হয়ে উঠেছে।
ক্রেডিট স্কোর, যাকে সিবিল স্কোর (CIBIL Score) নামেও ডাকা হয়, আপনার ঋণ গ্রহণ এবং তার পরিশোধের ইতিহাসের প্রতিফলন ঘটায়। ঋণদাতা সংস্থাগুলি সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে দেখে যে আপনি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্য কি না এবং আপনার আর্থিক ব্যবস্থাপনার ক্ষমতা কতটা। আপনার ক্রেডিট ইতিহাস থেকে বোঝা যায় যে আপনি কতটা দায়িত্বশীলভাবে ঋণ পরিচালনা করেছেন এবং তা সময়মতো পরিশোধ করেছেন কি না। ক্রেডিট স্কোর নির্ধারণে বেশ কিছু বিষয় প্রভাব ফেলে, এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনো ধরনের অনুসন্ধান (ইনকোয়ারি) এই স্কোরের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
ক্রেডিট স্কোর সাধারণত ৩০০ থেকে ৯০০-এর মধ্যে থাকে, এবং উচ্চতর স্কোর ঋণদাতাদের কাছে বেশি পছন্দনীয়। এখানে উল্লেখযোগ্য যে, ক্রেডিট রিপোর্টে দুই ধরনের অনুসন্ধান হতে পারে—হার্ড ইনকোয়ারি এবং সফট ইনকোয়ারি। এর মধ্যে একটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলে, আরেকটি কোনো প্রভাব ফেলে না। যেহেতু ক্রেডিট স্কোর আপনার আর্থিক যোগ্যতার একটি গুরুত্বপূর্ণ মাপকাঠি, তাই সফট এবং হার্ড ইনকোয়ারি কীভাবে আপনার সিবিল রিপোর্টকে প্রভাবিত করে, তা বোঝা জরুরি।
হার্ড ইনকোয়ারি কী?
হার্ড ইনকোয়ারি হলো এমন একটি প্রক্রিয়া, যখন কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠান আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর পরীক্ষা করে আপনার আর্থিক যোগ্যতা বিচার করে। এটি সাধারণত তখনই ঘটে, যখন আপনি কোনো ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন। ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর আপনার আর্থিক পণ্য পাওয়ার সম্ভাবনা নির্ধারণে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। তবে, হার্ড ইনকোয়ারি তখনই সম্পন্ন হয়, যখন আপনি এর জন্য স্পষ্ট সম্মতি দেন।
হার্ড ইনকোয়ারির প্রভাব
হার্ড ইনকোয়ারি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। বিশেষ করে, যদি অল্প সময়ের মধ্যে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলে একাধিক হার্ড ইনকোয়ারি হয়, তবে এর প্রভাব আরও বেশি হয়। একটি প্রতিষ্ঠানের করা হার্ড ইনকোয়ারি অন্যান্য ঋণদাতা বা ক্রেডিটদাতাদের কাছেও দৃশ্যমান হয়। এ কারণে বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দেন যে, একই সময়ে একাধিক ক্রেডিট পণ্যের জন্য আবেদন করা থেকে বিরত থাকুন। যদি আপনি কোনো ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের জন্য আবেদন করে থাকেন, তবে সেই আবেদনের ফলাফল ঘোষণার জন্য অপেক্ষা করুন। একাধিক হার্ড ইনকোয়ারি আপনাকে ‘ক্রেডিট-হাংরি’ বা অতিরিক্ত ঋণপ্রার্থী হিসেবে চিহ্নিত করতে পারে, যা আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যানের কারণ হতে পারে।
সফট ইনকোয়ারি কী?
সফট ইনকোয়ারি হলো আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল সম্পর্কে তথ্য সংগ্রহের জন্য করা একটি অনুসন্ধান। উদাহরণস্বরূপ, আপনি নিজে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল চেক করতে পারেন, অথবা কোনো ব্যাঙ্ক আপনার প্রোফাইল পরীক্ষা করতে পারে যে আপনি কোনো প্রি-অ্যাপ্রুভড অফারের জন্য যোগ্য কি না। এছাড়াও, কোনো নিয়োগকর্তা আপনার ক্রেডিট ব্যাকগ্রাউন্ড জানতে সফট ইনকোয়ারি করতে পারে।
সফট ইনকোয়ারির প্রভাব
সফট ইনকোয়ারি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কোনো প্রভাব ফেলে না। তাই আপনি বা অন্য কোনো তৃতীয় পক্ষ বারবার আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল চেক করলেও আপনার স্কোরের কোনো ক্ষতি হবে না। সফট ইনকোয়ারি অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কাছে দৃশ্যমান হয় না এবং এটি আপনার ঋণ আবেদনের উপর কোনো প্রভাব ফেলে না। বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দেন যে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনো ভুল বা অসঙ্গতি আছে কি না, তা নিয়মিত পরীক্ষা করা উচিত। যদি কোনো ত্রুটি ধরা পড়ে, তবে আপনি তা সংশোধনের জন্য বিরোধ উত্থাপন করতে পারেন।
ক্রেডিট স্কোরের গুরুত্ব
ভারতে ক্রেডিট স্কোরের গুরুত্ব দিন দিন বাড়ছে। ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি এই স্কোরের উপর ভিত্তি করে ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার নির্ধারণ করে। যদি আপনার স্কোর ৭৫০-এর বেশি হয়, তবে আপনি সাধারণত কম সুদে ঋণ পেতে পারেন। অন্যদিকে, কম স্কোর থাকলে ঋণ পাওয়া কঠিন হয়ে পড়ে বা সুদের হার বেশি হতে পারে।
কীভাবে ক্রেডিট স্কোর উন্নত করবেন?
ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে কিছু সহজ পদক্ষেপ নেওয়া যেতে পারে। প্রথমত, আপনার ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের বিল সময়মতো পরিশোধ করুন। দ্বিতীয়ত, আপনার ক্রেডিট লিমিটের ৩০%-এর বেশি ব্যবহার না করাই ভালো। তৃতীয়ত, একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য একসঙ্গে আবেদন করা থেকে বিরত থাকুন। এছাড়াও, নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করে ত্রুটি সংশোধন করলে স্কোর দ্রুত উন্নত হতে পারে।
ক্রেডিট স্কোর আজকের আর্থিক জগতে একটি অপরিহার্য বিষয়। হার্ড এবং সফট ইনকোয়ারির মধ্যে পার্থক্য বোঝা এবং সঠিকভাবে আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়া আপনার ক্রেডিট স্বাস্থ্যের জন্য গুরুত্বপূর্ণ। তাই নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন এবং আর্থিক দায়িত্ব পালনের মাধ্যমে একটি সুস্থ ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখুন।
