Credit Report vs. Credit Score: বর্তমান সময়ে ঋণ নেওয়া, ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা কিংবা কখনও কখনও বাসা ভাড়া নেওয়ার ক্ষেত্রেও আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। এই প্রোফাইল যাচাই করতে আর্থিক প্রতিষ্ঠান দুটি প্রধান তথ্য ব্যবহার করে—ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর। যদিও এ দুটি শব্দ প্রায়ই একসাথে ব্যবহৃত হয়, তবুও এগুলোর ভূমিকা ও উদ্দেশ্য আলাদা।
ক্রেডিট রিপোর্ট কী?
ক্রেডিট রিপোর্ট হল একটি বিস্তারিত নথি যা আপনার সম্পূর্ণ ঋণ ইতিহাস তুলে ধরে। ভারতে এটি সাধারণত তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো প্রস্তুত করে—CIBIL, Equifax এবং TransUnion। এ রিপোর্টে থাকে:
ব্যক্তিগত তথ্য: নাম, ঠিকানা, জন্মতারিখ, চাকরির বিবরণ ইত্যাদি।
ঋণ সংক্রান্ত তথ্য: কোন কোন ব্যাংক থেকে আপনি ঋণ নিয়েছেন বা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেছেন, বর্তমান বকেয়া কত, সময়মতো পরিশোধ করেছেন কি না।
পাবলিক রেকর্ডস: দেউলিয়া হওয়া, আদালতের রায় ইত্যাদি।
ক্রেডিট ইনকোয়ারি: কে কে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখেছে। “সফট ইনকোয়ারি” (যেমন আপনি নিজে দেখেছেন) স্কোরে প্রভাব ফেলে না, কিন্তু “হার্ড ইনকোয়ারি” (যেমন ব্যাংক চেক করছে) স্কোর কমাতে পারে।
এই রিপোর্টটি নিয়মিত হালনাগাদ হয়, এবং এটি একটি ধরনের আর্থিক প্রতিবিম্ব যা ঋণদাতারা আপনার আর্থিক আচরণ বুঝতে ব্যবহার করে।
ক্রেডিট স্কোর কী?
ক্রেডিট স্কোর হল একটি তিন অঙ্কের সংখ্যা যা ৩০০ থেকে ৯০০-এর মধ্যে হয়ে থাকে। এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের ওপর ভিত্তি করে তৈরি একটি সারসংক্ষেপ, যা আপনাকে ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তা যাচাই করতে সাহায্য করে।
সাধারণভাবে ৭০০-এর উপরের স্কোরকে “ভালো” বলে গণ্য করা হয়। এই স্কোর বিভিন্ন অ্যালগরিদম (যেমন: FICO, VantageScore)
অনুযায়ী নির্ধারিত হয় এবং এতে কিছু নির্দিষ্ট বিষয় প্রভাব ফেলে:
পেমেন্ট হিস্ট্রি: আপনি সময়মতো ঋণ শোধ করেছেন কি না।
ক্রেডিট ব্যবহারের হার: আপনি কতটুকু ঋণ নিচ্ছেন এবং কতটা ব্যবহার করছেন।
ঋণ ব্যবহারের মেয়াদ: আপনি কতদিন ধরে ঋণ বা ক্রেডিট ব্যবহার করছেন।
ঋণের ধরন: ব্যক্তিগত ঋণ, গৃহঋণ, ক্রেডিট কার্ড ইত্যাদি।
নতুন ইনকোয়ারি: আপনি সম্প্রতি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করেছেন কি না।
ক্রেডিট স্কোর lenders বা ঋণদাতাদের একটি তাৎক্ষণিক ধারণা দেয়—আপনার উপর ঋণ দিলে ঝুঁকি কতটা।
কীভাবে আপনি ক্রেডিট রিপোর্ট ও স্কোর দেখতে পারেন?
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ও স্কোর চেক করা একেবারেই সহজ। ভারতের যেকোনো স্বীকৃত ক্রেডিট ব্যুরোর অফিসিয়াল ওয়েবসাইটে গিয়ে এটি করা যায়। নিচের ধাপগুলো অনুসরণ করুন:
1. নিবন্ধন করুন—আপনার PAN, মোবাইল নম্বর, ও ইমেইল ঠিকানা দিয়ে।
2. পরিচয় যাচাই করুন—OTP বা অন্যান্য পদ্ধতির মাধ্যমে।
3. ফ্রি রিপোর্ট পান—প্রতি বছর অন্তত একবার ব্যুরো আপনাকে বিনামূল্যে একবার রিপোর্ট ও স্কোর দেখার সুযোগ দেয়।
কেন এটি নিয়মিত দেখা জরুরি?
ভুল তথ্য খুঁজে বের করা: অনেক সময় ভুলভাবে কোনো ঋণের তথ্য রিপোর্টে থেকে যেতে পারে যা স্কোর কমিয়ে দেয়।
পরিকল্পনা করা সহজ হয়: আপনি যদি জানেন স্কোর ভালো আছে, তাহলে আত্মবিশ্বাস নিয়ে লোন বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করতে পারবেন।
স্কোর বাড়ানোর উদ্যোগ নেওয়া: আপনি যদি দেখেন স্কোর কম, তাহলে আগে থেকেই প্রস্তুতি নিতে পারবেন স্কোর উন্নতির জন্য—যেমন সময়মতো ঋণ পরিশোধ, কম ইউটিলাইজেশন রাখা ইত্যাদি।
স্কোর কম থাকলে কী করবেন?
সময়মতো বিল ও EMI পরিশোধ করুন।
অপ্রয়োজনীয় ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের আবেদন কমান।
কম ইউটিলাইজেশন বজায় রাখুন: মোট উপলব্ধ ঋণের ৩০% বা তার কম ব্যবহার করা ভালো।
পুরানো ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট চালু রাখুন, কারণ দীর্ঘমেয়াদি হিস্ট্রি স্কোর বৃদ্ধিতে সহায়ক।
ক্রেডিট রিপোর্ট ও স্কোর শুধু ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রেই গুরুত্বপূর্ণ নয়, বরং এটি আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্য প্রকাশ করে। অনেক সময় এটি চাকরির আবেদন, বিমা পাওয়া বা বাসা ভাড়া নেওয়ার ক্ষেত্রেও ব্যবহৃত হয়। তাই বছরে অন্তত একবার হলেও নিজের রিপোর্ট ও স্কোর পরীক্ষা করা উচিত।
