ব্যক্তিগত ঋণ (Personal Loan) ভারতের মানুষের জন্য আর্থিক প্রয়োজন মেটানোর একটি জনপ্রিয় উপায়, তা হোক চিকিৎসা জরুরি অবস্থা, বিয়ের খরচ, শিক্ষা বা ভ্রমণ। তবে, অনেক সময় সুষ্ঠু আবেদন করা সত্ত্বেও ব্যক্তিগত ঋণ প্রত্যাখ্যাত হয়, যা আবেদনকারীদের জন্য হতাশাজনক হতে পারে। ভারতে ঋণ প্রত্যাখ্যানের পিছনে কিছু সাধারণ কারণ রয়েছে, যেমন কম CIBIL স্কোর, অপর্যাপ্ত আয়, ভুল ডকুমেন্টেশন এবং অন্যান্য। এই প্রতিবেদনে আমরা ব্যক্তিগত ঋণ প্রত্যাখ্যানের পাঁচটি প্রধান কারণ এবং সেগুলি এড়ানোর উপায় নিয়ে বিস্তারিত আলোচনা করব, যাতে আপনার ঋণের আবেদন সফল হয়।
১. কম CIBIL স্কোর বা দুর্বল ক্রেডিট ইতিহাস
কারণ: CIBIL স্কোর বা ক্রেডিট স্কোর আপনার আর্থিক বিশ্বাসযোগ্যতার একটি গুরুত্বপূর্ণ নির্দেশক। ভারতে, ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সাধারণত ৭৫০ বা তার বেশি CIBIL স্কোরকে আদর্শ মনে করে। যদি আপনার স্কোর ৬৫০-এর নিচে হয়, তবে ঋণ প্রত্যাখ্যানের সম্ভাবনা বেশি। পূর্ববর্তী ঋণের বিলম্বিত পেমেন্ট, ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া বা ঋণের ডিফল্ট আপনার স্কোর কমিয়ে দেয়।
এড়ানোর উপায়:
নিয়মিত আপনার CIBIL স্কোর চেক করুন। CIBIL-এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট বা অন্যান্য ক্রেডিট ব্যুরো (যেমন Experian, Equifax) থেকে বিনামূল্যে রিপোর্ট পাওয়া যায়।
সময়মতো ক্রেডিট কার্ডের বিল এবং ঋণের কিস্তি পরিশোধ করুন।
ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত (Credit Utilization Ratio) ৩০%-এর নিচে রাখুন। অর্থাৎ, আপনার ক্রেডিট কার্ডের মোট লিমিটের ৩০% বা তার কম ব্যবহার করুন।
যদি স্কোর কম হয়, তবে ছোট ঋণ নিয়ে সময়মতো পরিশোধ করে স্কোর উন্নত করুন।
উদাহরণ: কলকাতার বাসিন্দা রাহুল দাসের CIBIL স্কোর ৬২০ ছিল, যার কারণে তার ৫ লক্ষ টাকার ব্যক্তিগত ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যাত হয়। তিনি ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া পরিশোধ করে এবং ছয় মাস পরে স্কোর ৭৬০-এ উন্নীত করে ঋণ পান।
২. অপর্যাপ্ত আয় বা উচ্চ ঋণ-আয় অনুপাত
কারণ: ব্যাংকগুলি আপনার মাসিক আয় এবং ঋণ-আয় অনুপাত (Debt-to-Income Ratio, DTI) পরীক্ষা করে। DTI হল আপনার মাসিক ঋণের কিস্তি এবং আয়ের অনুপাত। যদি আপনার DTI ৪০%-এর বেশি হয়, তবে ব্যাংক মনে করে যে আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা কম। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার মাসিক আয় ৫০,০০০ টাকা হয় এবং ইতিমধ্যে ২৫,০০০ টাকার কিস্তি থাকে, তবে নতুন ঋণের জন্য আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যাত হতে পারে।
এড়ানোর উপায়:
ঋণের আবেদনের আগে বিদ্যমান ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া কমান।
আয়ের প্রমাণ হিসেবে সাম্প্রতিক বেতন স্লিপ, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট এবং আয়কর রিটার্ন জমা দিন।
স্বল্প পরিমাণ ঋণের জন্য আবেদন করুন, যা আপনার আয়ের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।
৩. ভুল বা অপূর্ণ ডকুমেন্টেশন
কারণ: ব্যক্তিগত ঋণের জন্য KYC ডকুমেন্ট (প্যান কার্ড, আধার কার্ড, পাসপোর্ট), আয়ের প্রমাণ (বেতন স্লিপ, ITR), এবং ঠিকানার প্রমাণ (ইউটিলিটি বিল, ভাড়ার চুক্তি) প্রয়োজন। যদি এই ডকুমেন্টগুলি অসম্পূর্ণ বা ভুল হয়, তবে আবেদন প্রত্যাখ্যাত হয়। উদাহরণস্বরূপ, প্যান কার্ডে নামের সাথে আধার কার্ডের নাম না মিললে ব্যাংক আবেদন গ্রহণ করবে না।
এড়ানোর উপায়:
আবেদনের আগে সমস্ত ডকুমেন্ট সঠিকভাবে যাচাই করুন।
ব্যাংকের প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টের তালিকা আগে থেকে জেনে নিন।
ডিজিটাল আবেদনের ক্ষেত্রে স্ক্যান করা ডকুমেন্টের গুণমান নিশ্চিত করুন।
৪. একাধিক ঋণের আবেদন বা ঘন ঘন ক্রেডিট অনুসন্ধান
কারণ: একই সময়ে একাধিক ব্যাংকে ঋণের জন্য আবেদন করলে বা অল্প সময়ের মধ্যে বারবার ক্রেডিট অনুসন্ধান (Hard Inquiry) করলে আপনার CIBIL রিপোর্টে এর নেতিবাচক প্রভাব পড়ে। ব্যাংক মনে করতে পারে যে আপনি আর্থিক সংকটে আছেন, যা ঋণ প্রত্যাখ্যানের কারণ হয়।
এড়ানোর উপায়:
এক সময়ে শুধুমাত্র একটি বা দুটি ব্যাংকে আবেদন করুন।
অনলাইন প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করে ঋণের যোগ্যতা (Eligibility) আগে থেকে চেক করুন, যা সফট ইনকোয়ারি হিসেবে গণ্য হয় এবং CIBIL স্কোরের উপর প্রভাব ফেলে না।
ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের আবেদনের মধ্যে কমপক্ষে ৩-৬ মাসের ব্যবধান রাখুন।
৫. অস্থিতিশীল চাকরি বা আয়ের উৎস
কারণ: ব্যাংকগুলি ঋণ পরিশোধের জন্য স্থিতিশীল আয়ের উৎস চায়। যদি আপনি ঘন ঘন চাকরি পরিবর্তন করেন বা অস্থায়ী চাকরিতে থাকেন, তবে ব্যাংক ঋণ দিতে দ্বিধা করতে পারে। ফ্রিল্যান্সার বা স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে, যদি আয়ের ধারাবাহিকতা প্রমাণ করা না যায়, তবে ঋণ প্রত্যাখ্যাত হতে পারে।
এড়ানোর উপায়:
কমপক্ষে ১-২ বছরের স্থিতিশীল চাকরির রেকর্ড দেখান।
ফ্রিল্যান্সার বা স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা ২-৩ বছরের আয়কর রিটার্ন এবং ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট জমা দিন।
সহ-আবেদনকারী (Co-applicant) বা গ্যারান্টার যুক্ত করুন, যিনি স্থিতিশীল আয়ের প্রমাণ দিতে পারেন।
ভারতের প্রেক্ষাপটে ঋণ প্রত্যাখ্যানের প্রভাব
ভারতে, বিশেষ করে পশ্চিমবঙ্গের মতো রাজ্যে, ব্যক্তিগত ঋণের চাহিদা দ্রুত বাড়ছে। কলকাতা, দুর্গাপুর এবং শিলিগুড়ির মতো শহরে ক্রমবর্ধমান জীবনযাত্রার খরচ এবং শিক্ষার জন্য ঋণের প্রয়োজন বেড়েছে। তবে, CIBIL স্কোর সম্পর্কে অজ্ঞতা এবং ডকুমেন্টেশনের ত্রুটির কারণে অনেক আবেদন প্রত্যাখ্যাত হয়। ২০২৪ সালে CIBIL-এর একটি রিপোর্ট অনুসারে, ভারতে ৩০% ব্যক্তিগত ঋণের আবেদন কম ক্রেডিট স্কোরের কারণে প্রত্যাখ্যাত হয়। এছাড়া, পশ্চিমবঙ্গে গ্রামীণ এলাকায় কৃষক এবং ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীরা প্রায়ই অপর্যাপ্ত ডকুমেন্টেশনের কারণে ঋণ থেকে বঞ্চিত হন।
সফল ঋণের আবেদনের জন্য অতিরিক্ত পরামর্শ
- আর্থিক পরিকল্পনা: ঋণের আবেদনের আগে আপনার আর্থিক লক্ষ্য এবং পুনঃপরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করুন।
- অনলাইন তুলনা: Paisabazaar, BankBazaar বা CredRiser-এর মতো প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করে বিভিন্ন ব্যাংকের সুদের হার এবং শর্ত তুলনা করুন।
- প্রি-অ্যাপ্রুভড ঋণ: যদি আপনার ব্যাংক অ্যাকাউন্টে ভালো লেনদেনের ইতিহাস থাকে, তবে প্রি-অ্যাপ্রুভড ঋণের জন্য চেক করুন, যা প্রত্যাখ্যানের ঝুঁকি কমায়।
- আর্থিক পরামর্শ: ক্রেডিট কাউন্সেলর বা আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন যদি আপনার CIBIL স্কোর বা ডকুমেন্টেশনে সমস্যা থাকে।
ব্যক্তিগত ঋণ প্রত্যাখ্যান হতাশাজনক হলেও, এর পিছনের কারণগুলি বোঝা এবং সঠিক পদক্ষেপ গ্রহণ করলে আপনি আপনার আবেদনের সফলতার সম্ভাবনা বাড়াতে পারেন। কম CIBIL স্কোর, অপর্যাপ্ত আয়, ভুল ডকুমেন্টেশন, একাধিক আবেদন এবং অস্থিতিশীল চাকরি এড়িয়ে চলুন। পশ্চিমবঙ্গের কৃষক, ফ্রিল্যান্সার এবং শহুরে পেশাজীবীদের জন্য এই পরামর্শগুলি বিশেষভাবে উপযোগী। সঠিক প্রস্তুতি এবং আর্থিক শৃঙ্খলার মাধ্যমে আপনি ব্যক্তিগত ঋণ পেতে সফল হবেন এবং আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জন করতে পারবেন।
