আজকের দ্রুতগতির জীবনযাত্রায় বিভিন্ন সময়ে মানুষ অর্থায়নের জন্য ঋণের কাছে ঝুঁকে পড়ে। ঘর কেনা, বিবাহ বা স্বাস্থ্য সম্পর্কিত জরুরি ব্যয় মেটানোর জন্য অনেকেই প্রথমবার ঋণ (Personal Loan) নিতে গিয়ে জটিল নথিতে স্বাক্ষর করেন, অথচ অনেক সময় তারা ঋণসংক্রান্ত শর্তাবলী বা শর্তাবলী পুরোপুরি বোঝেন না। তাই একজন সচেতন ঋণগ্রহীতার দায়িত্ব হলো ঋণ নেওয়ার আগে সব গুরুত্বপূর্ণ টার্মস এবং শর্তাবলী বোঝা।
আজ আমরা জানবো ঋণ নেওয়ার সময় যে ১০টি গুরুত্বপূর্ণ শব্দ বা টার্মস জানা জরুরি:
১. মূলধন (Principal):
মূলধন হলো সেই প্রাথমিক অর্থ যা একজন ঋণগ্রহীতা ব্যাংক বা ঋণদাতার কাছ থেকে ধার নেন। মূলধনের উপর নির্ভর করে সুদের হার নির্ধারিত হয় এবং মাসিক কিস্তি (EMI) ঠিক করা হয়। ঋণগ্রহীতার জন্য মূলধন বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ কারণ ঋণের অন্যান্য খরচও মূলধনের উপর নির্ভর করে।
২. সুদের হার (Interest Rate):
সুদের হার হলো সেই শতাংশ যা মূলধনের উপর ধার নেওয়ার জন্য ব্যাংক বা ঋণদাতা ধার্য করেন। এটি স্থায়ী (fixed) বা চলনশীল (variable) হতে পারে। সুদের হার যত কম, ঋণগ্রহীতার জন্য তত সুবিধাজনক। তাই ঋণ নেওয়ার আগে সুদের হার ভালোভাবে যাচাই করা উচিত।
৩. সমপরিমাণ মাসিক কিস্তি (EMI):
EMI হলো ঋণগ্রহীতার মাসিক কিস্তি যা মূলধন এবং সুদের সমন্বয়ে গঠিত। নির্দিষ্ট সুদের হারের ক্ষেত্রে EMI নির্ধারিত হয় এবং এটি ঋণগ্রহীতার মাসিক বাজেট পরিকল্পনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ।
৪. ঋণের মেয়াদ (Loan Tenure):
ঋণের মেয়াদ হলো সেই সময়কাল যা ব্যাংক ও ঋণগ্রহীতা উভয়ই চুক্তি অনুযায়ী ঋণ পরিশোধের জন্য নির্ধারণ করেন। দীর্ঘ মেয়াদের ঋণে EMI কম হয় কিন্তু মোট সুদের পরিমাণ বেশি হতে পারে। সংক্ষিপ্ত মেয়াদের ঋণে EMI বেশি হয়, তবে মোট সুদের পরিমাণ কম হয়।
৫. বার্ষিক শতকরা হার (APR):
APR হলো ঋণের মোট খরচের বার্ষিক প্রতিফলন। এটি শুধুমাত্র সুদের হার নয়, বরং সকল ফি এবং চার্জ অন্তর্ভুক্ত করে। তাই APR যাচাই করে ঋণ নেওয়া সবচেয়ে সুবিধাজনক।
৬. পূর্বপরিশোধ (Prepayment):
পূর্বপরিশোধ মানে ঋণগ্রহীতা সময়ের আগেই ঋণ পুরোপুরি বা আংশিকভাবে পরিশোধ করতে পারেন। এটি সুদের বোঝা কমায় এবং ঋণদাতার ওপর চাপ কমায়। তবে কিছু ব্যাংক পূর্বপরিশোধে জরিমানা ধার্য করতে পারে।
৭. প্রক্রিয়াকরণ ফি (Processing Fees):
ঋণ প্রক্রিয়াজাতকরণের জন্য ব্যাংক যেটি ফি ধার্য করে তাকে প্রক্রিয়াকরণ ফি বলা হয়। এটি কখনো ঋণের সঙ্গে যোগ করা হয়, কখনো সরাসরি অ্যাকাউন্ট থেকে কেটে নেওয়া হয়। ঋণ নেওয়ার আগে এই ফি সম্পর্কে স্পষ্ট ধারণা থাকা আবশ্যক।
৮. বিশ্রামের সময় (Moratorium):
মরেটোরিয়াম হলো ব্যাংক কর্তৃক বিশেষ পরিস্থিতিতে ঋণগ্রহীতাকে কিছু সময়ের জন্য EMI পরিশোধ থেকে অব্যাহতি দেওয়া। এটি আর্থিক চাপ কমাতে সহায়ক।
৯. জামিনদার সম্পদ (Collateral):
ঋণগ্রহীতা যদি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, ব্যাংক জামিনদার সম্পদকে ঋণ ফেরতের নিশ্চয়তা হিসেবে ব্যবহার করে। এটি হতে পারে জমির কাগজপত্র, সোনা, FD বা অন্য কোনও মূল্যবান সম্পদ।
১০. ঋণ-সম্পদ অনুপাত (Loan-To-Value Ratio):
এই অনুপাত ব্যাংককে ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা এবং সুদের হার নির্ধারণে সহায়তা করে। কম অনুপাত মানে ঋণগ্রহীতা ঝুঁকিমুক্ত এবং সুদের ক্ষেত্রে সুবিধাজনক।
ঋণ নেওয়া শুধুমাত্র অর্থের জন্য নয়, এটি একজনের আর্থিক দায়িত্বও। তাই ঋণগ্রহীতা হিসেবে এই ১০টি গুরুত্বপূর্ণ টার্মস সম্পর্কে জ্ঞান থাকা অত্যন্ত জরুরি। সঠিকভাবে বোঝা থাকলে ঋণ গ্রহণ এবং পরিশোধ উভয়ই সহজ ও সুবিধাজনক হয়।
