জীবন অনিশ্চিত। এই অনিশ্চয়তার মাঝে পরিবারের নিরাপত্তা (Insurance) নিশ্চিত করতে অনেকেই জীবন বিমার দিকে ঝোঁকে পড়ছেন। তবে জীবন বিমার নানা রকম পলিসির মধ্যে সবচেয়ে পরিচিত দুটি হল – টার্ম ইন্স্যুরেন্স এবং এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান। যদিও উভয় পলিসিই জীবন বিমার আওতাভুক্ত, তবু এগুলোর কাঠামো ও উদ্দেশ্য একেবারেই ভিন্ন।
টার্ম ইন্স্যুরেন্স কী?
টার্ম ইন্স্যুরেন্স হল এক ধরনের বিশুদ্ধ জীবন বিমা, যা শুধুমাত্র বিমাধারীর মৃত্যুর ক্ষেত্রে অর্থ প্রদান করে। যদি বিমাধারী নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে মারা যান, তবে পলিসিতে নির্ধারিত সম অ্যাসিউরড (coverage amount) টাকা তাঁর মনোনীত ব্যক্তি বা পরিবারের হাতে তুলে দেয় সংস্থা। তবে বিমাধারী যদি নির্ধারিত মেয়াদের পরে জীবিত থাকেন, তাহলে কোনো টাকাই ফেরত দেওয়া হয় না।
এই বিমা পরিকল্পনার একটি বড় সুবিধা হল কম প্রিমিয়ামে বেশি কভারেজ পাওয়া যায়। তাই কম আয়ে বা সদ্য কর্মজীবনে প্রবেশ করা ব্যক্তিরা সহজেই এই বিমাটি গ্রহণ করতে পারেন।
এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান কী?
এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান হল এমন এক বিমা পরিকল্পনা, যা বিমাধারীর মৃত্যু বা পলিসি মেয়াদ পূর্ণ—যেকোনো একটিতে অর্থ প্রদান করে। অর্থাৎ, যদি বিমাধারী নির্ধারিত সময় পর্যন্ত বেঁচে থাকেন, তাহলে তিনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা পান যা সঞ্চয় বা বিনিয়োগের মাধ্যমে তৈরি হয়। আবার, যদি তিনি তার আগেই মারা যান, তাহলে তাঁর মনোনীত ব্যক্তি পুরো টাকা পেয়ে যান।
এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান মূলত সেভিংস ও ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান হিসেবে কাজ করে, যেখানে প্রিমিয়াম কিছুটা বেশি হলেও ভবিষ্যতের জন্য একটি সঞ্চয় তহবিল গড়ে ওঠে।
পার্থক্য: টার্ম বনাম এন্ডাওমেন্ট
অর্থনৈতিক উদ্দেশ্য:
টার্ম প্ল্যানের মূল লক্ষ্য হল বিমাধারীর অনুপস্থিতিতে পরিবারের অর্থনৈতিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করা। এটি এক ধরনের ইনকাম রিপ্লেসমেন্ট অপশন।
অন্যদিকে, এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান হল সঞ্চয় এবং ভবিষ্যতের লক্ষ্য পূরণের জন্য অর্থ গঠনের একটি মাধ্যম।
প্রিমিয়াম রাশি:
টার্ম প্ল্যানে প্রিমিয়াম তুলনামূলকভাবে অনেক কম। এক্ষেত্রে একই পরিমাণ কভারেজ পাওয়া যায় অনেক কম খরচে।
কিন্তু এন্ডাওমেন্ট প্ল্যানে প্রিমিয়াম অনেক বেশি, কারণ এখানে বিমা ছাড়াও সঞ্চয় গঠনের বিষয় থাকে।
ফেরতের সম্ভাবনা:
টার্ম প্ল্যানে কোনো ফেরত নেই, যদি না আপনি “Return of Premium (TROP)” অপশন বেছে নেন।
এন্ডাওমেন্ট প্ল্যানে বিমাধারী বেঁচে থাকলেও নির্দিষ্ট মেয়াদ শেষে টাকা ফেরত পান।
অতিরিক্ত সুবিধা:
টার্ম প্ল্যানে সাধারণত অতিরিক্ত সুবিধা খুব কম, তবে riders (যেমন critical illness বা accidental cover) যুক্ত করা যায়।
এন্ডাওমেন্ট প্ল্যানে বোনাস, লয়ালটি অ্যাডিশনস, গ্যারান্টিড অ্যাডিশন ইত্যাদির সুযোগ থাকে। অনেক ক্ষেত্রে পলিসি লোন ও স্যারেন্ডার ভ্যালুও পাওয়া যায়।
বিশেষজ্ঞদের মতামত:
আদিত্য বিরলা সান লাইফ ইন্স্যুরেন্স-এর চিফ অ্যাকচুয়ারিয়াল অফিসার অনিল কুমার সিংহ বলেন, “টার্ম এবং এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান উভয়ই ব্যক্তির আর্থিক চাহিদার ভিন্ন দিককে পূরণ করে। একজন ব্যক্তির উচিত দুটি পরিকল্পনাই গ্রহণ করা, যাতে জীবন সুরক্ষা এবং ভবিষ্যতের সঞ্চয় দুটোই নিশ্চিত হয়।”
তিনি আরও বলেন, একজন ব্যক্তি আয় শুরু করার সঙ্গে সঙ্গেই টার্ম ইন্স্যুরেন্স কেনা উচিত, যাতে তাঁর অনুপস্থিতিতে পরিবারের উপার্জনের ঘাটতি না পড়ে। আর কিছুটা আর্থিক স্থিতিশীলতা এলে এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান নিয়ে ভবিষ্যতের উদ্দেশ্যে সঞ্চয় গঠন করা বুদ্ধিমানের কাজ।
নতুন সংযোজন: TROP (টার্ম উইথ রিটার্ন অব প্রিমিয়াম)
অনেকে ভাবেন, টার্ম প্ল্যানে প্রিমিয়াম দেওয়ার পর কিছুই ফেরত পাওয়া যায় না – এটিই বড় অসুবিধা। এই সমস্যার সমাধান হিসেবে এসেছে Term Plan with Return of Premium (TROP)। এই প্ল্যানে বিমাধারী যদি মেয়াদ শেষে জীবিত থাকেন, তাহলে তিনি পুরো প্রিমিয়াম ফেরত পান – যা একধরনের সেভিংস হিসেবেও কাজ করে।
টার্ম ইন্স্যুরেন্স এবং এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান – উভয়ই গুরুত্বপূর্ণ, তবে তা নির্ভর করে আপনার আর্থিক চাহিদা, বর্তমান আয় এবং ভবিষ্যতের লক্ষ্যগুলোর ওপর। আপনি যদি শুধুমাত্র জীবন সুরক্ষার কথা ভাবেন, তবে টার্ম প্ল্যানই যথেষ্ট। কিন্তু ভবিষ্যতের জন্য একটি নিরাপদ সঞ্চয় ও বিনিয়োগের দিক থেকেও ভাবতে চান, তাহলে এন্ডাওমেন্ট প্ল্যান একটি ভালো পছন্দ হতে পারে। সঠিক পরিকল্পনা ও সচেতনতা থাকলে এই বিমা পলিসিগুলো হতে পারে আপনার পরিবারের অর্থনৈতিক স্তম্ভ।
