Retirement Planning: অবসর গ্রহণ জীবনের একটি অনিবার্য অধ্যায়। কাজের সময় নিয়মিত আয়ের উৎস থাকলেও, অবসর নেওয়ার পর সেই উৎস বন্ধ হয়ে যায়। অথচ ব্যয় কিন্তু বন্ধ হয় না, বরং বার্ধক্যে স্বাস্থ্যখরচ, চিকিৎসা ও দৈনন্দিন ব্যয়ের কারণে খরচ আরও বেড়ে যায়। এরই সঙ্গে যোগ হয়েছে গড় আয়ু বৃদ্ধির চিত্র। বর্তমানে দেশের গড় আয়ু ৭০ বছর ছাড়িয়েছে উন্নত চিকিৎসা ও জীবনযাত্রার মানের কারণে। ফলে অবসরের পর দীর্ঘ সময় জীবিত থাকার সম্ভাবনা তৈরি হয়েছে, যেটি এক বড় আর্থিক চ্যালেঞ্জ হয়ে দাঁড়াচ্ছে—যদি আগে থেকেই উপযুক্ত পরিকল্পনা না করা হয়।
এই দীর্ঘমেয়াদি অর্থনৈতিক ঝুঁকি কীভাবে সামলানো যায়?
উত্তর দিচ্ছেন আশোক মানওয়ানি, ভাইস প্রেসিডেন্ট – প্রোডাক্টস, গো ডিজিট লাইফ ইনস্যুরেন্স। তিনি বলেন, “এই পরিস্থিতির মোকাবিলায় প্রয়োজন আগে থেকেই কৌশলগত আর্থিক পরিকল্পনা। একজন অবসরপ্রাপ্তের জন্য নির্ভরযোগ্য ও নিরাপদ আয়ের উৎস নিশ্চিত করা জরুরি। এই জায়গাতেই আনুইটি প্ল্যান গুলির ভূমিকা গুরুত্বপূর্ণ। এই প্ল্যানগুলি অবসরের পর নিয়মিত আয়ের ব্যবস্থা করে, যা জীবনের মান বজায় রাখতে সহায়তা করে।”
কী এই আনুইটি প্ল্যান?
আনুইটি প্ল্যান একটি চুক্তি, যেখানে একজন ব্যক্তি (যাকে বলা হয় ‘অ্যানুইট্যান্ট’) এককালীন বা পর্যায়ক্রমে অর্থ প্রদান করেন একটি বিমা কোম্পানিকে। তার বিনিময়ে তিনি নিয়মিতভাবে নির্দিষ্ট সময় বা আজীবন আয়ের সুবিধা পান। এই আয় অবসরগ্রহণের সাথে সাথেও শুরু হতে পারে (ইমিডিয়েট আনুইটি) অথবা কয়েক বছর পরেও শুরু হতে পারে (ডিফার্ড আনুইটি)।
কেন আনুইটি প্ল্যান গুরুত্বপূর্ণ?
১. নিরবিচ্ছিন্ন আয়ের উৎস:
আনুইটি প্ল্যান অবসরের পর একটি নিরবিচ্ছিন্ন ও পূর্বনির্ধারিত আয় নিশ্চিত করে, যা জীবনের মান বজায় রাখতে সহায়ক।
২. দীর্ঘ আয়ুর সুরক্ষা:
গড় আয়ু বৃদ্ধির ফলে অবসরের পর বহু বছর জীবিত থাকার সম্ভাবনা তৈরি হয়েছে। আনুইটি প্ল্যান আজীবন আয় নিশ্চিত করে, ফলে ভবিষ্যতের অনিশ্চয়তা কমে।
৩. ব্যক্তিগত চাহিদা অনুযায়ী পছন্দ:
অনেক প্ল্যানে যৌথ জীবনভিত্তিক বিকল্প থাকে, অর্থাৎ আপনার মৃত্যুর পরেও জীবনসঙ্গী এই সুবিধা পেতে পারেন। কেউ চাইলে মুদ্রাস্ফীতির সামঞ্জস্যে বাড়তি আয়ের ব্যবস্থাও বেছে নিতে পারেন।
৪. কর সুবিধা:
আনুইটি প্রিমিয়ামের ওপর প্রচলিত আইনের আওতায় কর ছাড় পাওয়া যায়। এছাড়া ডিফার্ড আনুইটির ক্ষেত্রে আয়ের ওপর কর আরোপ স্থগিত থাকে যতদিন না আপনি তা গ্রহণ শুরু করেন।
বিভিন্ন ধরনের আনুইটি প্ল্যান:
১. ইমিডিয়েট আনুইটি:
যারা অবসরের দোরগোড়ায় বা সদ্য অবসর নিয়েছেন, তারা এককালীন অর্থ দিয়ে সঙ্গে সঙ্গে আয় শুরু করতে পারেন। প্রতি মাস, ত্রৈমাসিক, অর্ধবার্ষিক বা বার্ষিক ভিত্তিতে এই আয় পাওয়া যায়।
২. ডিফার্ড আনুইটি:
এই প্ল্যানটি ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করতে চায় এমন ব্যক্তিদের জন্য। একজন ব্যক্তি নির্ধারিত সময় পর্যন্ত টাকা জমা রাখেন, এবং এরপর নির্ধারিত বয়সে আয় গ্রহণ শুরু করেন।
৩. ফিক্সড আনুইটি:
এটি একটি নির্দিষ্ট ও স্থায়ী আয়ের নিশ্চয়তা দেয়, বাজারের ওঠানামা এতে প্রভাব ফেলে না। যারা ঝুঁকিহীন নির্ভরযোগ্য আয় চান, তাদের জন্য আদর্শ।
৪. ভ্যারিয়েবল আনুইটি:
এই প্ল্যানে বিনিয়োগের অর্থ বাজার-ভিত্তিক সম্পদ যেমন স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ডে যায়। ফলে আয় বাড়তেও পারে, কমতেও পারে—ঝুঁকি বেশি, কিন্তু সম্ভাব্য রিটার্নও বেশি।
৫. ইনডেক্স-লিঙ্কড আনুইটি:
এখানে রিটার্ন নির্দিষ্ট কোনো মার্কেট সূচকের সঙ্গে যুক্ত থাকে যেমন নিফটি৫০। সাধারণত এতে একটি ন্যূনতম গ্যারান্টি থাকে, ফলে এটি ঝুঁকি ও লাভ—দুয়ের মাঝামাঝি।
অবশ্যই, নিচে আনুইটি প্ল্যানগুলোর একটি তুলনামূলক চিত্র (তুলনামূলক বিশ্লেষণ) শব্দের মাধ্যমে তুলে ধরা হলো, যাতে পাঠক সহজে বুঝতে পারেন কোন ধরণের প্ল্যান কাদের জন্য উপযুক্ত, কী সুবিধা পাওয়া যায় এবং কখন আয় শুরু হয়:
ইমিডিয়েট আনুইটি (Immediate Annuity):
কার জন্য উপযুক্ত:
যাঁরা অবসর নিয়েছেন বা অবসরের দ্বারপ্রান্তে আছেন এবং তৎক্ষণাৎ নিয়মিত আয় শুরু করতে চান।
আয় শুরু:
অর্থ জমা দেওয়ার পরপরই — মাসিক, ত্রৈমাসিক, ছয়মাস বা বার্ষিক হারে পেমেন্ট শুরু হয় (যেটি নির্বাচন করবেন)।
প্রধান সুবিধা:
অবসরের সঙ্গে সঙ্গেই নিশ্চিত ও নিয়মিত আয় পাওয়া যায়। তাৎক্ষণিক নগদ প্রবাহ নিশ্চিত হয়।
ডিফার্ড আনুইটি (Deferred Annuity):
কার জন্য উপযুক্ত:
যাঁরা বর্তমানে কর্মরত এবং ভবিষ্যতের অবসর জীবনের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে চান।
আয় শুরু:
এক নির্দিষ্ট সময় পরে, যেটি আপনি নিজেই নির্ধারণ করবেন (যেমন ৫ বা ১০ বছর পর)।
প্রধান সুবিধা:
সময়ে সময়ে বিনিয়োগ করে বড় মূলধন গঠন সম্ভব, যা পরে নিরবিচ্ছিন্ন আয়ে রূপান্তরিত হয়। কর স্থগিত সুবিধাও মেলে।
ফিক্সড আনুইটি (Fixed Annuity):
কার জন্য উপযুক্ত:
যাঁরা ঝুঁকি নিতে চান না এবং স্থির, নির্ধারিত আয় চান।
আয় শুরু:
তাৎক্ষণিক বা পরবর্তী কোনও সময়ে — এটি আপনার বেছে নেওয়া সময়সীমার উপর নির্ভর করে।
প্রধান সুবিধা:
নির্দিষ্ট হারে আয় পাওয়া যায়, বাজার ওঠানামার প্রভাব পড়ে না। অর্থাৎ, আয় নিশ্চিত ও পূর্বনির্ধারিত থাকে।
ভ্যারিয়েবল আনুইটি (Variable Annuity):
কার জন্য উপযুক্ত:
যাঁরা উচ্চ রিটার্ন চান এবং বাজার-ভিত্তিক ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক।
আয় শুরু:
তাৎক্ষণিক বা ভবিষ্যতে — এটি নির্ভর করে আপনি কীভাবে বিনিয়োগ করছেন।
প্রধান সুবিধা:
স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ডের মতো সম্পদে বিনিয়োগের মাধ্যমে আয়ের সম্ভাবনা বেশি, যদিও ঝুঁকিও বেশি থাকে।
ইনডেক্স-লিঙ্কড আনুইটি (Index-Linked Annuity):
কার জন্য উপযুক্ত:
যাঁরা ঝুঁকি ও লাভের মাঝে ভারসাম্য বজায় রাখতে চান — অর্থাৎ কিছু নিরাপত্তা, কিছু সম্ভাব্য লাভ।
আয় শুরু:
তাৎক্ষণিক বা নির্ধারিত ভবিষ্যৎ সময়ে — আপনার পছন্দ অনুযায়ী।
প্রধান সুবিধা:
মার্কেট সূচকের (যেমন নিফটি ৫০) সঙ্গে রিটার্ন যুক্ত, আবার ন্যূনতম গ্যারান্টি থাকায় এক ধরণের সুরক্ষা নিশ্চিত হয়। ফলে লাভের সম্ভাবনা বজায় থাকে, তবু পুরো ঝুঁকি নয়।
পরিশেষে, আশোক মানওয়ানির পরামর্শ, “চাকরি থাকুক বা না থাকুক, অবসরের অনেক আগেই উপযুক্ত আনুইটি প্ল্যান বেছে নেওয়া উচিত। নিজের আর্থিক লক্ষ্য, ঝুঁকির মানসিকতা এবং পরিকল্পিত অবসরের সময়কাল বিচার করে প্ল্যান বাছাই করা দরকার। একজন অভিজ্ঞ আর্থিক উপদেষ্টা এই বিষয়ে আপনাকে সঠিক দিশা দেখাতে পারেন।”
অর্থাৎ, অবসর যেন আনন্দময় ও চিন্তামুক্ত হয়, তার জন্য আজ থেকেই শুরু হোক সঠিক পরিকল্পনা। আনুইটি প্ল্যান হতে পারে সেই পথের প্রথম পদক্ষেপ।
