স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ পেতে যা জানা প্রয়োজন

ভারতের অর্থনীতিতে স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা, যেমন ফ্রিল্যান্সার, ছোট ব্যবসায়ী, ডাক্তার, আইনজীবী এবং পরামর্শদাতারা, গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। তবে, তাদের আয় স্থিতিশীল না হওয়ায় ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি প্রায়শই তাদের ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে ঝুঁকি হিসেবে বিবেচনা করে। তবুও, স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ (Personal Loan) এখন আগের তুলনায় অনেক সহজলভ্য হয়েছে। এই ঋণগুলি ব্যবসায় সম্প্রসারণ, ব্যক্তিগত খরচ, বিবাহ, ভ্রমণ, বা জরুরি চিকিৎসার মতো বিভিন্ন প্রয়োজনে ব্যবহার করা যায়। ২০২৫ সালে স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার যোগ্যতা, প্রয়োজনীয় নথিপত্র এবং আবেদন প্রক্রিয়া সম্পর্কে এই প্রতিবেদনে বিস্তারিত আলোচনা করা হল।

স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ কেন গুরুত্বপূর্ণ?
স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের আয় প্রায়শই ওঠানামা করে, যা তাদের জন্য আর্থিক পরিকল্পনাকে জটিল করে তোলে। ব্যবসায়ের জন্য নতুন যন্ত্রপাতি কেনা, কার্যকরী মূলধন বাড়ানো, বা ব্যক্তিগত খরচ মেটানোর জন্য তাদের প্রায়ই তাৎক্ষণিক তহবিলের প্রয়োজন হয়। ব্যক্তিগত ঋণ এই সমস্যার সমাধান হিসেবে কাজ করে কারণ এটি জামানতবিহীন (unsecured) এবং দ্রুত প্রক্রিয়াকরণের সুবিধা দেয়। ব্যাংক এবং নন-ব্যাংকিং ফাইনান্স কোম্পানি (NBFC) যেমন বাজাজ ফিনসার্ভ, এইচডিএফসি ব্যাংক, এবং হোম ক্রেডিট ২০২৫ সালে স্ব-নিযুক্তদের জন্য বিশেষভাবে ডিজাইন করা ঋণ প্রকল্প চালু করেছে, যা ৫ লাখ থেকে ৮০ লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণ প্রদান করে।

যোগ্যতার মানদণ্ড
স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার জন্য কিছু সাধারণ যোগ্যতার মানদণ্ড পূরণ করতে হয়:

• বয়স: সাধারণত ২১ থেকে ৬৫ বছরের মধ্যে হতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, আইডিএফসি ফার্স্ট ব্যাংকের জন্য ন্যূনতম বয়স ২৫ এবং সর্বোচ্চ ৬৫ বছর।
• আয়: ন্যূনতম মাসিক আয় ১৫,০০০ থেকে ২৫,০০০ টাকা হতে হবে, যা ব্যাংকে সরাসরি জমা হওয়া উচিত। মানিভিউ-এর মতো কিছু প্রতিষ্ঠানে এই সীমা ২৫,০০০ টাকা।
• ক্রেডিট স্কোর: ৭০০ বা তার বেশি সিবিল স্কোর থাকা আদর্শ। তবে, মানিভিউ-এর মতো কিছু NBFC ৬৫০ সিবিল স্কোরের ক্ষেত্রেও ঋণ প্রদান করে।
• ব্যবসায়ের স্থায়িত্ব: ব্যবসায় বা পেশায় কমপক্ষে ২-৩ বছরের অভিজ্ঞতা প্রয়োজন। কিছু প্রতিষ্ঠান, যেমন শ্রীরাম ফাইনান্স, ৫ বছরের অভিজ্ঞতা চায়।
• ভারতীয় নাগরিকত্ব: আবেদনকারীকে ভারতীয় নাগরিক এবং বাসিন্দা হতে হবে।

প্রয়োজনীয় নথিপত্র
স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণের আবেদনের সময় নিম্নলিখিত নথিপত্র জমা দিতে হয়:

• পরিচয় প্রমাণ: প্যান কার্ড, আধার কার্ড, পাসপোর্ট, ভোটার আইডি, বা ড্রাইভিং লাইসেন্স।
• ঠিকানা প্রমাণ: আধার কার্ড, পাসপোর্ট, ইউটিলিটি বিল (গত ৬০ দিনের মধ্যে), বা ভাড়ার চুক্তি।
• আয় প্রমাণ: গত ২-৩ বছরের আয়কর রিটার্ন (ITR), ব্যাংক স্টেটমেন্ট (গত ৬ মাস), লাভ-ক্ষতির হিসাব, এবং সিএ-প্রত্যয়িত ব্যালেন্স শীট।
• ব্যবসায়ের প্রমাণ: দোকান প্রতিষ্ঠানের প্রমাণ, কোম্পানি রেজিস্ট্রেশন সার্টিফিকেট, বা ট্যাক্স রেজিস্ট্রেশন।
• অন্যান্য: পাসপোর্ট সাইজের ছবি এবং কখনও কখনও অফিসের লিজ চুক্তি।

এই নথিপত্রগুলি আবেদন প্রক্রিয়াকে দ্রুত এবং মসৃণ করে। কিছু প্রতিষ্ঠান, যেমন ডিবিএস ব্যাংক, সম্পূর্ণ কাগজবিহীন প্রক্রিয়া অফার করে, যেখানে শুধুমাত্র KYC নথি এবং ব্যাংক বিবরণ প্রয়োজন।

সুদের হার এবং পরিশোধের মেয়াদ
স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার সাধারণত ১০% থেকে ৪০% প্রতি বছরের মধ্যে থাকে, যা ক্রেডিট স্কোর, আয়, এবং ঋণের পরিমাণের উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, বাজাজ ফিনসার্ভ ১০% থেকে শুরু করে সুদের হার অফার করে, আর আইডিএফসি ফার্স্ট ব্যাংক ৯.৯৯% থেকে শুরু করে। পরিশোধের মেয়াদ ১২ মাস থেকে ৯৬ মাস পর্যন্ত হতে পারে, যা EMI-কে সাশ্রয়ী করে। প্রক্রিয়াকরণ ফি সাধারণত ঋণের পরিমাণের ০-৫% হয়, যা আবেদনকারীর ঝুঁকি প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে।

আবেদন প্রক্রিয়া
স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণের আবেদন প্রক্রিয়া সহজ এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে অনলাইনে সম্পন্ন করা যায়:

• ক্রেডিট স্কোর চেক করুন: আবেদনের আগে আপনার সিবিল স্কোর পরীক্ষা করুন। ৭৫০ বা তার বেশি স্কোর থাকলে কম সুদের হার পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
• ঋণদাতার তুলনা: বিভিন্ন ব্যাংক এবং NBFC-এর সুদের হার, ফি, এবং যোগ্যতার মানদণ্ড তুলনা করুন।
• নথিপত্র প্রস্তুত করুন: সঠিক এবং সম্পূর্ণ নথিপত্র জমা দিন।
• অনলাইন আবেদন: বেশিরভাগ ব্যাংক এবং NBFC, যেমন এয়ারটেল ফ্লেক্সি ক্রেডিট বা হোম ক্রেডিট, তাদের অ্যাপ বা ওয়েবসাইটের মাধ্যমে তাৎক্ষণিক আবেদন এবং অনুমোদনের সুবিধা দেয়।

অনুমোদন এবং বিতরণ: অনুমোদনের পর ঋণের পরিমাণ ২৪-৪৮ ঘণ্টার মধ্যে ব্যাংক অ্যাকাউন্টে জমা হয়।

সুবিধা এবং চ্যালেঞ্জ
সুবিধা:

• জামানতের প্রয়োজন নেই: ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত জামানতবিহীন, যা স্ব-নিযুক্তদের জন্য ঝুঁকি কমায়।
• বহুমুখী ব্যবহার: ব্যবসায় সম্প্রসারণ, ব্যক্তিগত খরচ, বা ঋণ একত্রীকরণের জন্য ব্যবহার করা যায়।
• দ্রুত প্রক্রিয়াকরণ: অনেক NBFC, যেমন পেমি ইন্ডিয়া, তাৎক্ষণিক অনুমোদন এবং বিতরণ অফার করে।

চ্যালেঞ্জ:

• উচ্চ সুদের হার: স্ব-নিযুক্তদের জন্য সুদের হার সাধারণত বেতনভোগীদের তুলনায় বেশি হতে পারে।
• কঠোর যোগ্যতা: কিছু ব্যাংক ৫ বছরের ব্যবসায়িক অভিজ্ঞতা বা উচ্চ ক্রেডিট স্কোর চায়।
• নথিপত্রের জটিলতা: আয় এবং ব্যবসায়ের স্থায়িত্ব প্রমাণের জন্য অতিরিক্ত নথি প্রয়োজন।

টিপস

• ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন: সময়মতো পূর্ববর্তী ঋণ পরিশোধ করে ক্রেডিট স্কোর বাড়ান।
• EMI ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন: বাজাজ ফিনসার্ভ বা শ্রীরাম ফাইনান্সের EMI ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনার বাজেটের সাথে মানানসই পরিশোধের পরিকল্পনা করুন।
• অনলাইন আবেদন: সময় বাঁচাতে এবং দ্রুত অনুমোদনের জন্য অনলাইন প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করুন।
• ঋণদাতার তুলনা: সর্বনিম্ন সুদের হার এবং সেরা শর্তাবলীর জন্য বিভিন্ন ঋণদাতার তুলনা করুন।

২০২৫ সালে স্ব-নিযুক্তদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ একটি শক্তিশালী আর্থিক সরঞ্জাম হিসেবে কাজ করছে। সঠিক নথিপত্র, ভালো ক্রেডিট স্কোর, এবং সঠিক ঋণদাতা নির্বাচনের মাধ্যমে আপনি সহজেই তহবিল পেতে পারেন। ব্যাংক এবং NBFC-এর ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম এই প্রক্রিয়াকে আরও সহজ করেছে। তবে, ঋণ নেওয়ার আগে আপনার পরিশোধের ক্ষমতা এবং সুদের হার বিবেচনা করুন। সঠিক পরিকল্পনার মাধ্যমে, এই ঋণ আপনার ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক লক্ষ্য অর্জনে সহায়ক হবে।