সিবিল স্কোর (CIBIL Score) একটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক সূচক, যা ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন বিবেচনা করার সময় মূল্যায়ন করে। ভারতে, ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল লিমিটেড দ্বারা প্রদত্ত এই স্কোর ৩০০ থেকে ৯০০ এর মধ্যে থাকে, এবং ৭৫০ বা তার বেশি স্কোরকে সাধারণত ভালো বলে গণ্য করা হয়। ২০২৫ সালে, ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার সিবিল স্কোর উন্নত করা ঋণ অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়ানোর পাশাপাশি সুদের হার কমানোর জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এই প্রতিবেদনে আমরা আলোচনা করব কীভাবে আপনি সহজ এবং কার্যকর উপায়ে আপনার সিবিল স্কোর বাড়াতে পারেন।
সিবিল স্কোর কেন গুরুত্বপূর্ণ?
সিবিল স্কোর একজন ব্যক্তির ক্রেডিট যোগ্যতার একটি সংখ্যাগত প্রকাশ। এটি আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে তৈরি হয়, যার মধ্যে রয়েছে ঋণ পরিশোধের ইতিহাস, ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার, ঋণের ধরন এবং ক্রেডিট আবেদনের ফ্রিকোয়েন্সি। একটি উচ্চ সিবিল স্কোর ঋণদাতাদের কাছে আপনার নির্ভরযোগ্যতা প্রমাণ করে, যা ঋণ অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়ায় এবং সুদের হার কমায়। উদাহরণস্বরূপ, ৭৫০ বা তার বেশি স্কোর থাকলে ব্যাঙ্কগুলি আপনাকে কম সুদে ঋণ প্রদান করতে পারে, যেখানে ৬০০-এর নিচে স্কোর থাকলে ঋণ পাওয়া কঠিন হতে পারে।
সিবিল স্কোর বাড়ানোর কার্যকর উপায়
নিম্নলিখিত পদ্ধতিগুলি আপনার সিবিল স্কোর দ্রুত এবং কার্যকরভাবে উন্নত করতে সাহায্য করবে:
১. সময়মতো বিল এবং ঋণের কিস্তি পরিশোধ করুন
আপনার সিবিল স্কোরের ৩৫% নির্ভর করে আপনার পেমেন্ট ইতিহাসের উপর। ক্রেডিট কার্ডের বিল, ঋণের কিস্তি (ইএমআই) এবং ইউটিলিটি বিল সময়মতো পরিশোধ করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এমনকি একটি পেমেন্ট মিস করলেও আপনার স্কোর ৫০-১০০ পয়েন্ট কমে যেতে পারে। অটো-ডেবিট সুবিধা বা রিমাইন্ডার সেট করে পেমেন্ট মিস এড়ানো যায়। উদাহরণস্বরূপ, কলকাতার একজন ব্যক্তি, রাহুল সিং, তার ক্রেডিট কার্ডের বিল নিয়মিত পরিশোধ করে ৬৫০ থেকে ৭৮০ স্কোরে উন্নীত করেছেন মাত্র ছয় মাসে।
২. ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত (CUR) কম রাখুন
ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত (Credit Utilization Ratio) আপনার সিবিল স্কোরের ৩০% প্রভাবিত করে। এটি হল আপনার ক্রেডিট কার্ডের মোট ক্রেডিট সীমার তুলনায় ব্যবহৃত পরিমাণ। বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দেন, আপনার CUR ৩০% এর নিচে রাখা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের সীমা ১ লক্ষ টাকা হয়, তবে আপনার ব্যবহার ৩০,০০০ টাকার নিচে রাখা উচিত। নিয়মিত ব্যালেন্স চেক করে এবং অতিরিক্ত ব্যয় এড়িয়ে এটি নিয়ন্ত্রণ করা সম্ভব।
৩. পুরানো ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করবেন না
আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য (১৫%) সিবিল স্কোরের উপর প্রভাব ফেলে। পুরানো ক্রেডিট কার্ড বা ঋণ অ্যাকাউন্ট বন্ধ করলে আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের গড় বয়স কমে যায়, যা স্কোরের জন্য ক্ষতিকর। পরিবর্তে, পুরানো কার্ডগুলি সক্রিয় রাখুন এবং মাঝে মাঝে ছোট লেনদেন করে তা ব্যবহার করুন।
৪. একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন এড়িয়ে চলুন
অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করলে ‘হার্ড ইনকোয়ারি’ হয়, যা আপনার সিবিল স্কোর ৫-১০ পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে। প্রতিটি আবেদনের মধ্যে কমপক্ষে ৬ মাসের ব্যবধান রাখুন এবং শুধুমাত্র প্রয়োজনীয় ক্রেডিটের জন্য আবেদন করুন।
৫. নিয়মিত সিবিল রিপোর্ট পরীক্ষা করুন
সিবিল রিপোর্টে ভুল তথ্য, যেমন ভুল পেমেন্ট রেকর্ড বা পরিচয় ভুল, আপনার স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। সিবিলের অফিসিয়াল ওয়েবসাইটে বিনামূল্যে বছরে একবার আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন। কোনো ভুল থাকলে তা সংশোধনের জন্য আবেদন করুন। উদাহরণস্বরূপ, মুম্বাইয়ের একজন ব্যক্তি তার রিপোর্টে একটি ভুল ঋণ রেকর্ড সংশোধন করে তার স্কোর ৬২০ থেকে ৭৪০-এ উন্নীত করেছেন।
অতিরিক্ত টিপস
ক্রেডিট মিক্স বজায় রাখুন: সুরক্ষিত (যেমন হোম লোন) এবং অসুরক্ষিত (যেমন ক্রেডিট কার্ড) ঋণের মিশ্রণ সিবিল স্কোরের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলে। তবে, অপ্রয়োজনীয় ঋণ এড়িয়ে চলুন।
কো-বরোয়ার হিসেবে সাবধান থাকুন: কারও জন্য কো-বরোয়ার হলে তাদের পেমেন্ট মিস আপনার স্কোরের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ বিবেচনা করুন: একাধিক ঋণ থাকলে তা একত্রিত করে একটি কম সুদের ঋণে রূপান্তর করলে ইএমআই ব্যবস্থাপনা সহজ হয় এবং স্কোর উন্নত হয়।
সিবিল স্কোর বাড়াতে সময় লাগে কত?
সিবিল স্কোর উন্নত করতে সাধারণত ৩-৬ মাস সময় লাগে, তবে এটি আপনার বর্তমান স্কোর এবং ক্রেডিট ইতিহাসের উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার স্কোর ৬০০-এর নিচে থাকে এবং পেমেন্ট মিস থাকে, তবে নিয়মিত পেমেন্ট এবং কম CUR বজায় রাখলে ৬ মাসে স্কোর ৭০০-এর উপরে উঠতে পারে।
সরকারি উদ্যোগ এবং সচেতনতা
ভারত সরকার এবং রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (RBI) ক্রেডিট সচেতনতা বাড়ানোর জন্য বিভিন্ন উদ্যোগ গ্রহণ করেছে। ২০২৫ সালে, সিবিলের ‘ক্রেডিট অ্যাওয়ারনেস ক্যাম্পেইন’ কৃষক, ছোট ব্যবসায়ী এবং মধ্যবিত্ত পরিবারগুলির মধ্যে আর্থিক শৃঙ্খলার গুরুত্ব তুলে ধরছে। এই প্রচারণার মাধ্যমে বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট এবং কাউন্সেলিং প্রদান করা হচ্ছে।
চ্যালেঞ্জ এবং সমাধান
কম স্কোরের চ্যালেঞ্জ: নিম্ন সিবিল স্কোর থাকলে ঋণের জন্য আবেদন করার আগে কমপক্ষে ৬ মাস ধৈর্য ধরে স্কোর উন্নত করুন।
অজ্ঞতা: অনেকে সিবিল স্কোর সম্পর্কে অবগত নন। ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কাউন্সেলরদের সাথে পরামর্শ করুন।
অতিরিক্ত ঋণ: অপ্রয়োজনীয় ঋণ এড়িয়ে চলুন এবং শুধুমাত্র প্রয়োজনীয় ক্রেডিট গ্রহণ করুন।
অষ্টম বেতন কমিশনের মতো উদ্যোগের ফলে সরকারি কর্মীদের আয় বৃদ্ধি পাচ্ছে, যা ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা বাড়াচ্ছে। এই সময়ে একটি ভালো সিবিল স্কোর থাকলে আপনি সহজে হোম লোন, পার্সোনাল লোন বা গাড়ির ঋণ পেতে পারেন। নিয়মিত আর্থিক শৃঙ্খলা, সময়মতো পেমেন্ট এবং সঠিক ক্রেডিট ব্যবস্থাপনার মাধ্যমে আপনি আপনার সিবিল স্কোর উন্নত করে আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারেন।
