জীবনে কখনও কখনও এমন পরিস্থিতি আসে যখন হঠাৎ করে বড় অঙ্কের টাকার প্রয়োজন হয়। হতে পারে সেটা চিকিৎসার খরচ, বিয়ের আয়োজন, ঘর মেরামত, ব্যবসার সম্প্রসারণ বা অন্য কোনো জরুরি প্রয়োজন। এই ধরনের আর্থিক চাহিদা মেটাতে অনেকেই পার্সোনাল লোন (Personal Loan) এবং লাইন অব ক্রেডিটের মতো ঋণসুবিধার দিকে ঝোঁকেন। যদিও এই দুই ধরনের ঋণই দ্রুত অর্থের জোগান দেয়, কিন্তু এদের গঠন, সুবিধা এবং পরিশোধের পদ্ধতিতে বেশ কিছু পার্থক্য রয়েছে। তাই, কোন পরিস্থিতিতে কোন ঋণটি আপনার জন্য উপযুক্ত, তা বোঝা জরুরি।
পার্সোনাল লোন কী?
পার্সোনাল লোন একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের ঋণ, যা ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান এককালীনভাবে গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করে। এই ঋণ ফিরিয়ে দিতে হয় নির্ধারিত মাসিক EMI (ইক্যুয়েটেড মান্থলি ইনস্টলমেন্ট) এর মাধ্যমে, যা একটি নির্দিষ্ট সময়সীমায় পরিশোধ করতে হয়। এই ঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাংক সাধারণত আপনার অর্থের ব্যবহার জানার প্রয়োজন পড়ে না। অর্থাৎ, আপনি চাইলে এই টাকা ব্যবহার করতে পারেন চিকিৎসার খরচ, সন্তানদের পড়াশোনা, পরিবারের কোনো অনুষ্ঠান, বিদেশ ভ্রমণ কিংবা আগের কোনো ঋণ পরিশোধের জন্য।
লাইন অব ক্রেডিট কী?
লাইন অব ক্রেডিট একটি প্রি-অ্যাপ্রুভড ঋণ সুবিধা, যেখানে ব্যাংক আপনার জন্য একটি নির্দিষ্ট ঋণসীমা অনুমোদন করে। এই সীমার মধ্যে আপনি যখন প্রয়োজন মনে করবেন, তখন টাকা তুলতে পারবেন। যেমন, যদি আপনার অনুমোদিত সীমা ৩ লক্ষ টাকা হয় এবং আপনি প্রথমে ৩০,০০০ টাকা তোলেন, তবে কেবল এই ৩০,০০০ টাকার ওপরই সুদ ধার্য হবে এবং সেটিও তখন পর্যন্ত, যতদিন এই অর্থ আপনার কাছে থাকবে। একবার টাকা পরিশোধ করা হলে, সেই পরিমাণ পুনরায় আপনার লিমিটে যুক্ত হয়ে যাবে। ফলে ভবিষ্যতেও আবার সেই অর্থ ব্যবহার করা সম্ভব।
লাইন অব ক্রেডিটের সুবিধা:
লাইন অব ক্রেডিটের অন্যতম বড় সুবিধা হলো এর ফ্লেক্সিবিলিটি।
অনুমোদিত সীমার মধ্যে যখন প্রয়োজন তখন টাকা তোলার স্বাধীনতা থাকে।
কেবল ব্যবহৃত অর্থের ওপর সুদ দিতে হয়, পুরো অনুমোদিত সীমার ওপর নয়।
ফিক্সড EMI বাধ্যতামূলক নয়; অনেক সময় শুধুমাত্র সুদের অর্থ পরিশোধ করলেই চলে।
আগাম পরিশোধ বা ফোরক্লোজারের জন্য কোনো চার্জ নেই।
পার্থক্য:
পার্থক্য পার্সোনাল লোন লাইন অব ক্রেডিট:
ফান্ড রিলিজ এককালীন পুরো অর্থ প্রয়োজন অনুযায়ী
সুদ পুরো টাকার ওপর কেবল ব্যবহারিত টাকার ওপর
পরিশোধের পদ্ধতি ফিক্সড EMI ফ্লেক্সিবল বা শুধুমাত্র সুদ
সুদের হার স্থির বা পরিবর্তনশীল সাধারণত পরিবর্তনশীল
সহজলভ্যতা সহজ ও সোজা তুলনায় বেশি ফ্লেক্সিবল
কখন কোনটি বেছে নেবেন?
পার্সোনাল লোন:
যখন আপনার প্রয়োজনের অর্থের পরিমাণ স্পষ্ট এবং একবারেই প্রয়োজন হয়, তখন পার্সোনাল লোন সবচেয়ে ভালো বিকল্প। উদাহরণস্বরূপ, বড় কোনো ফ্যামিলি ফাংশন, বিবাহ, ঘরের রিনোভেশন বা সন্তানের উচ্চশিক্ষার খরচ—এই ক্ষেত্রে আপনাকে একবারে বড় অঙ্কের অর্থ দরকার হয় এবং আপনি ধারাবাহিক EMI-এর মাধ্যমে সেটি ফিরিয়ে দিতে পারেন।
লাইন অব ক্রেডিট:
যখন আপনার খরচের পরিমাণ অজানা বা সময়ের সাথে সাথে খরচ বাড়তে পারে, তখন লাইন অব ক্রেডিট বেশি কার্যকর। যেমন, দীর্ঘমেয়াদি চিকিৎসা, ছোট ব্যবসার নিয়মিত খরচ, কিংবা কোনো অনিশ্চিত আর্থিক পরিস্থিতি মোকাবিলা করার জন্য এই সুবিধা কার্যকর। এখানে সুবিধা হলো, আপনি প্রয়োজন অনুযায়ী ধাপে ধাপে টাকা তুলতে পারেন এবং কেবল সেই অংশের জন্য সুদ দিতে হয়।
যেকোনো ঋণ নেওয়ার আগে নিজের আর্থিক অবস্থা, ইনকাম সোর্স এবং ফেরত দেওয়ার ক্ষমতা সঠিকভাবে মূল্যায়ন করা উচিত। ভুল সিদ্ধান্ত নিলে ভবিষ্যতে আর্থিক চাপ তৈরি হতে পারে। যদি নিশ্চিতভাবে প্রয়োজনের পরিমাণ এবং সময়সীমা জানা থাকে, পার্সোনাল লোনই উপযুক্ত। আর যদি প্রয়োজন পরিবর্তনশীল হয় এবং সময়ের সাথে সাথে টাকা দরকার হয়, তখন লাইন অব ক্রেডিটই সেরা সমাধান।
সবশেষে, ঋণ নেওয়ার আগে ব্যাংকের শর্তাবলী এবং সুদের হার ভালোভাবে বুঝে নেওয়া উচিত এবং প্রয়োজনে আর্থিক পরামর্শদাতার পরামর্শ নেওয়াই বুদ্ধিমানের কাজ। সঠিক সিদ্ধান্তই আপনাকে আর্থিক দিক থেকে সুরক্ষিত রাখতে সাহায্য করবে।
