ভারতে সঞ্চয় ও বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সাধারণ মানুষের কাছে ফিক্সড ডিপোজিট (FD) একটি অত্যন্ত জনপ্রিয় মাধ্যম। তবে সম্প্রতি রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অব ইন্ডিয়া (RBI) ফেব্রুয়ারিতে রেপো রেট ১ শতাংশ বা ১০০ বেসিস পয়েন্ট কমিয়ে দেওয়ার পরে বেশ কয়েকটি ব্যাঙ্ক তাদের সেভিংস এবং ফিক্সড ডিপোজিটের সুদের হার কমিয়েছে। ফলে বিনিয়োগকারীদের মধ্যে উদ্বেগ তৈরি হয়েছে—তাদের সঞ্চয়ের ভবিষ্যত কতটা সুরক্ষিত এবং লাভজনক হবে।
এই প্রেক্ষাপটে ভারত সরকারের বিভিন্ন ক্ষুদ্র সঞ্চয় প্রকল্প যেমন পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড (PPF), ন্যাশনাল সেভিংস সার্টিফিকেট (NSC) এবং সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম (SCSS) নতুন করে আলোচনায় এসেছে। এই প্রকল্পগুলোর মূল উদ্দেশ্য হচ্ছে সাধারণ মানুষকে স্থিতিশীল এবং নিশ্চিত মুনাফার মাধ্যমে দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয়ের সুযোগ করে দেওয়া।
বর্তমান সুদের হার: এক নজরে:
২০২৫-২৬ অর্থবর্ষের সেপ্টেম্বর ত্রৈমাসিকের আগে পর্যন্ত সরকারি সঞ্চয় প্রকল্পগুলোর সুদের হারে কোনো পরিবর্তন আসেনি। জুন ৩০ তারিখ পর্যন্ত এই প্রকল্পগুলির সুদের হার অপরিবর্তিত রয়েছে। এই প্রকল্পগুলো বিশেষভাবে উপকারি তাদের জন্য, যারা স্থায়ী আর্থিক নিরাপত্তা এবং সুনিশ্চিত মুনাফার সন্ধান করছেন।
যদি আমরা পাঁচ বছরের মেয়াদি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সরকারি প্রকল্প এবং বিভিন্ন ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিটের সুদের হার তুলনা করি, স্পষ্ট চিত্রটি
উঠে আসে।
ন্যাশনাল সেভিংস সার্টিফিকেট (NSC)-এর ক্ষেত্রে বিনিয়োগকারীরা পাচ্ছেন ৭.৭ শতাংশ সুদ। পোস্ট অফিস টাইম ডিপোজিটের (POTD) জন্য এই হার ৭.৫ শতাংশ। সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম (SCSS)-এ সিনিয়র নাগরিকরা পাচ্ছেন ৮.২ শতাংশ সুদ।
অন্যদিকে, ভারতের সবচেয়ে বড় ব্যাঙ্ক স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (SBI)-তে পাঁচ বছরের ফিক্সড ডিপোজিটে সাধারণ বিনিয়োগকারীরা পাচ্ছেন মাত্র ৬.৩ শতাংশ এবং সিনিয়র নাগরিকরা পাচ্ছেন ৬.৮ শতাংশ। এই হার অন্যান্য বড় ব্যাঙ্কগুলিতেও প্রায় কাছাকাছি। যেমন, HDFC ব্যাঙ্কে সাধারণ বিনিয়োগকারীরা পাচ্ছেন ৬.৪ শতাংশ, সিনিয়র নাগরিকরা পাচ্ছেন ৬.৯ শতাংশ। ICICI ব্যাঙ্কে সাধারণ বিনিয়োগকারীদের জন্য ৬.৬ শতাংশ এবং সিনিয়রদের জন্য ৭.১ শতাংশ। পাঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্কে (PNB) সাধারণ বিনিয়োগকারীদের জন্য ৬.৫ শতাংশ এবং সিনিয়রদের জন্য ৭ শতাংশ সুদ পাওয়া যাচ্ছে। এই তথ্য থেকে বোঝা যায়, সরকারী প্রকল্পগুলোর তুলনায় ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিট সুদের হারে পিছিয়ে রয়েছে।
কেন সরকারি সঞ্চয় প্রকল্প ভালো?
সরকারি সঞ্চয় প্রকল্পগুলোর সবচেয়ে বড় সুবিধা হলো নিরাপত্তা এবং স্থায়িত্ব। এই প্রকল্পগুলোর উপর সরকারের প্রত্যক্ষ নজরদারি রয়েছে এবং এগুলোতে মূলধনের নিরাপত্তা শতভাগ নিশ্চিত।
অন্যদিকে, ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিটে নিরাপত্তা থাকলেও, তার উপর ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্সের সীমা রয়েছে, যা বর্তমানে ₹৫ লক্ষ পর্যন্ত সীমাবদ্ধ। অর্থাৎ, যদি কোনো ব্যাঙ্ক আর্থিক সংকটে পড়ে, তাহলে ₹৫ লক্ষের বেশি অর্থ ফেরতের নিশ্চয়তা নেই।
সরকারি প্রকল্পগুলিতে ট্যাক্স সুবিধাও রয়েছে। যেমন, পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ডে (PPF) বিনিয়োগ করলে ধারা ৮০সি-এর অধীনে কর ছাড় পাওয়া যায়। আবার, PPF-এ মুনাফা ও ম্যাচিওরিটি অ্যামাউন্ট সম্পূর্ণভাবে করমুক্ত।
সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম (SCSS) বিশেষভাবে প্রান্তিক নাগরিকদের জন্য তৈরি, যারা অবসরের পরেও স্থিতিশীল আয়ের উৎস খুঁজছেন। ৮.২ শতাংশ সুদ এবং ত্রৈমাসিক ভিত্তিতে সুদের পরিশোধ, সিনিয়র নাগরিকদের জন্য এটি একটি বড় সুবিধা।
ঝুঁকির পরিপ্রেক্ষিতে:
যাঁরা রিস্ক নিতে চান না এবং মূলধন রক্ষা করতে চান, তাঁদের জন্য সরকারি সঞ্চয় প্রকল্প নিঃসন্দেহে উত্তম। ফিক্সড ডিপোজিটও কম ঝুঁকিপূর্ণ হিসেবে বিবেচিত হলেও, এর সুদের হার ক্রমেই কমছে। ফলস্বরূপ, দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগের জন্য সরকারি প্রকল্পগুলি বেশি কার্যকর।
ভবিষ্যতের পরিকল্পনা:
যদি আপনার উদ্দেশ্য হয় ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় তৈরি করা, যেমন অবসরকালীন সঞ্চয়, সন্তানের পড়াশোনা বা বিয়ের জন্য তহবিল, তাহলে সরকারি প্রকল্পে বিনিয়োগ অনেক বেশি লাভজনক। ফিক্সড ডিপোজিট স্বল্পমেয়াদি লক্ষ্য পূরণে ভালো হতে পারে, কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে এর মুনাফা কম এবং ট্যাক্স বেনিফিটও সীমিত।
সরকারি সঞ্চয় প্রকল্প এবং ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিট দুটোই নিরাপদ বিনিয়োগ হিসেবে বিবেচিত। তবে সুদের হার, ট্যাক্স সুবিধা এবং ঝুঁকির দিক থেকে বিচার করলে, সরকারী প্রকল্পগুলোই এগিয়ে। বিশেষত, যাঁরা নিশ্চিত ও স্থিতিশীল রিটার্ন চান এবং ঝুঁকি নিতে নারাজ, তাঁদের জন্য সরকারি প্রকল্পই সেরা পছন্দ।
অতএব, যাঁরা ভবিষ্যতের জন্য নিশ্চিত সঞ্চয় এবং সম্পদ বৃদ্ধি চান, তাঁদের জন্য আজ থেকেই সরকারি সঞ্চয় প্রকল্পে বিনিয়োগের পরিকল্পনা করা উচিত। এতে আর্থিক নিরাপত্তা যেমন নিশ্চিত হবে, তেমনি মুনাফার দিক থেকেও মিলবে বেশি সুবিধা।
