ব্যক্তিগত ঋণ (Personal Loan) আজকের দ্রুতগতির জীবনে অনেকের জন্য একটি জরুরি আর্থিক সমাধান হয়ে উঠেছে। জরুরি চিকিৎসা, শিক্ষার খরচ, বাড়ি সংস্কার, বা স্বপ্নের ছুটি কাটানো—ব্যক্তিগত ঋণ এসব ক্ষেত্রে সহায়ক। তবে, এই ঋণের সুবিধার পাশাপাশি রয়েছে কিছু ফাঁদ, যা অসাবধানতায় আপনাকে আর্থিক সংকটে ফেলতে পারে। ২০২৫ সালে ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার সময় কিছু সাধারণ ভুল এড়িয়ে চলা জরুরি, যাতে আপনাকে কঠিন পথে শিক্ষা নিতে না হয়। এই প্রতিবেদনে আমরা এই ফাঁদগুলি চিহ্নিত করব এবং সেগুলি এড়ানোর উপায় নিয়ে আলোচনা করব, যা আপনার আর্থিক সিদ্ধান্তকে আরও নিরাপদ করবে।
১. সুদের হার এবং শর্ত না বোঝা
ব্যক্তিগত ঋণের সবচেয়ে বড় ফাঁদ হলো সুদের হার এবং লুকানো শর্ত না বোঝা। ভারতের ব্যাংক এবং ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলি ১০-২৪% সুদের হারে ব্যক্তিগত ঋণ দেয়। তবে, কিছু ক্ষেত্রে প্রক্রিয়াকরণ ফি, প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি, বা দেরিতে পরিশোধের জরিমানা আপনার ঋণের খরচ বাড়িয়ে দিতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কলকাতার একজন বেসরকারি কর্মী, অর্জুন সেন, একটি ফিনটেক অ্যাপ থেকে ২ লক্ষ টাকার ঋণ নিয়েছিলেন, কিন্তু লুকানো প্রক্রিয়াকরণ ফি এবং উচ্চ সুদের হারের কারণে তাঁর মোট পরিশোধের পরিমাণ প্রায় ৩০% বেড়ে যায়। সমাধান: ঋণ নেওয়ার আগে বিভিন্ন ব্যাংকের সুদের হার তুলনা করুন এবং চুক্তির শর্তাবলী ভালোভাবে পড়ুন।
২. প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ঋণ নেওয়া
অনেকে প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ঋণ নিয়ে ফেলেন, যা পরে ইএমআই (Equated Monthly Installment) পরিশোধে সমস্যা সৃষ্টি করে। উদাহরণস্বরূপ, দিল্লির একজন তরুণ পেশাদার, রিয়া শর্মা, বাড়ি সংস্কারের জন্য ৫ লক্ষ টাকার ঋণ নিয়েছিলেন, যদিও তাঁর প্রয়োজন ছিল মাত্র ৩ লক্ষ টাকা। অতিরিক্ত ঋণের কারণে তাঁর মাসিক ইএমআই বেড়ে যায়, এবং তিনি আর্থিক চাপে পড়েন। সমাধান: আপনার প্রকৃত প্রয়োজনের পরিমাণ হিসাব করুন এবং শুধুমাত্র সেই পরিমাণ ঋণ নিন। একটি বাজেট তৈরি করে নিশ্চিত করুন যে ইএমআই আপনার মাসিক আয়ের ৩০-৪০% এর বেশি নয়।
৩. জরুরি তহবিলের অভাব
ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার সময় অনেকে তাদের জরুরি তহবিলের কথা ভুলে যান। যদি আপনার সঞ্চয় না থাকে, তবে হঠাৎ চাকরি হারানো বা চিকিৎসা জরুরি অবস্থায় ইএমআই পরিশোধ করা কঠিন হয়ে পড়ে। মুম্বাইয়ের একজন ফ্রিল্যান্সার, সৌরভ মেহতা, একটি ব্যক্তিগত ঋণ নিয়েছিলেন ভ্রমণের জন্য। কিন্তু একটি প্রজেক্ট বাতিল হওয়ায় তিনি ইএমআই পরিশোধে সমস্যায় পড়েন। সমাধান: ঋণ নেওয়ার আগে কমপক্ষে ৬ মাসের খরচের সমান জরুরি তহবিল রাখুন। এটি আপনাকে অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে সুরক্ষা দেবে।
৪. একাধিক ঋণ নেওয়া
অনেকে একাধিক ব্যক্তিগত ঋণ নিয়ে ফেলেন, যা তাদের আর্থিক বোঝা বাড়িয়ে দেয়। পুনের একজন আইটি পেশাদার, প্রিয়া মালহোত্রা, দুটি ব্যক্তিগত ঋণ নিয়েছিলেন—একটি গাড়ির জন্য এবং অন্যটি বিয়ের খরচের জন্য। ফলে, তাঁর মাসিক ইএমআই তাঁর আয়ের ৬০% ছাড়িয়ে যায়, যা তাঁকে ঋণের ফাঁদে ফেলে। সমাধান: একটি ঋণ সম্পূর্ণ পরিশোধ না করে দ্বিতীয় ঋণ নেওয়া থেকে বিরত থাকুন। আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (Debt-to-Income Ratio) ৪০% এর নিচে রাখার চেষ্টা করুন।
৫. প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি উপেক্ষা করা
অনেক ব্যাংক ব্যক্তিগত ঋণ আগাম পরিশোধ করলে প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি চার্জ করে, যা সাধারণত মূলধনের ১-২% হয়। বেঙ্গালুরুর একজন উদ্যোক্তা, রাহুল বোস, তার ঋণ আগাম পরিশোধ করতে গিয়ে ১০,০০০ টাকার পেনাল্টি দিতে হয়, যা তিনি আগে জানতেন না। এটি তাঁর সাশ্রয়ের পরিমাণ কমিয়ে দেয়। সমাধান: ঋণ নেওয়ার আগে প্রিপেমেন্ট নীতি পরীক্ষা করুন। কিছু ব্যাংক নির্দিষ্ট সময় পরে পেনাল্টি-মুক্ত প্রিপেমেন্টের সুবিধা দেয়।
আর্থিক পরিকল্পনার গুরুত্ব
এই ফাঁদগুলি এড়াতে সঠিক আর্থিক পরিকল্পনা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। প্রথমত, আপনার আয়, খরচ এবং সঞ্চয়ের একটি বিস্তারিত বাজেট তৈরি করুন। দ্বিতীয়ত, একাধিক ব্যাংক এবং ফিনটেক প্ল্যাটফর্মের অফার তুলনা করতে অনলাইন টুল ব্যবহার করুন। তৃতীয়ত, আর্থিক উপদেষ্টার পরামর্শ নিন, যিনি আপনাকে ঋণ পরিচালনার কৌশল সম্পর্কে গাইড করতে পারেন। এছাড়া, ঋণ নেওয়ার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন, কারণ ভালো ক্রেডিট স্কোর কম সুদের হারে ঋণ পেতে সাহায্য করে।
জেন জি’র অভিজ্ঞতা
২০২৫ সালে ভারতের জেন জি তরুণরা ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহারে আরও সচেতন হচ্ছেন। কলকাতার একজন ফ্রিল্যান্স কনটেন্ট ক্রিয়েটর, স্নেহা দাস, বলেন, “আমি একটি ঋণ নিয়েছিলাম আমার স্টুডিও সাজানোর জন্য। কিন্তু আমি আগে সব শর্ত পড়েছি এবং আমার ইএমআই আমার আয়ের ৩০% এর মধ্যে রেখেছি।” তাঁর এই সচেতনতা তাঁকে ঋণের ফাঁদে পড়া থেকে বাঁচিয়েছে।
ইন্টারেক্টিভ সমাধান
এই ধরনের বিষয়ে সচেতনতা বাড়াতে ইন্টারেক্টিভ ক্যারোসেল বা রিল ব্যবহার করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি ক্যারোসেলে পাঁচটি স্লাইডে পাঁচটি ফাঁদ এবং তাদের সমাধান দেখানো যেতে পারে। প্রতিটি স্লাইডে একটি গল্প বা উদাহরণ থাকবে, যা পাঠকদের আকৃষ্ট করবে। এছাড়া, একটি ইএমআই ক্যালকুলেটর টুল দিয়ে পাঠকরা তাদের ঋণের পরিমাণ এবং সুদের হিসাব করতে পারবেন।
ব্যক্তিগত ঋণ আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়ক হতে পারে, তবে অসাবধানতা আপনাকে ঋণের ফাঁদে ফেলতে পারে। ২০২৫ সালে সুদের হার, শর্তাবলী, প্রয়োজনের পরিমাণ, জরুরি তহবিল, এবং প্রিপেমেন্ট পেনাল্টির মতো বিষয়গুলি বিবেচনা করে ঋণ নিন। সঠিক পরিকল্পনা এবং সচেতনতার মাধ্যমে, আপনি ঋণের সুবিধা গ্রহণ করতে পারেন এবং আর্থিক চাপ থেকে মুক্ত থাকতে পারেন। কঠিন পথে শিক্ষা নেওয়ার পরিবর্তে, সঠিক সিদ্ধান্ত নিয়ে আপনার আর্থিক ভবিষ্যৎ সুরক্ষিত করুন।
