স্বপ্নের বাড়ি কেনা অনেকেরই জীবনের একটি বড় পদক্ষেপ। তবে, বাড়ির দাম বৃদ্ধির কারণে একক আয়ের মাধ্যমে বাড়ি কেনা অনেক সময়ই কঠিন হয়ে পড়ে। যদি আপনি এমন পরিস্থিতিতে পড়ে থাকেন, তবে একটি যৌথ হোম লোন আপনার জন্য আদর্শ বিকল্প হতে পারে। সাধারণত, এটি স্বামী-স্ত্রী, বাবা-মা অথবা ভাই-বোনদের মধ্যে প্রদান করা হয়। যৌথ হোম লোন আপনার আর্থিক প্রোফাইল উন্নত করতে এবং ঋণের জন্য যোগ্যতা বৃদ্ধি করতে সহায়ক হতে পারে, যার ফলে আপনি ভালো সুদের হার এবং কর সুবিধা পেতে পারেন।
যেহেতু এই ঋণ দুটি আবেদনকারীর মাধ্যমে পরিশোধ করা হয়, এটি একটি যৌথ আর্থিক দায়িত্ব হয়ে ওঠে এবং দীর্ঘমেয়াদী মালিকানার সম্পর্ক স্থাপন করে। মূলত, একসাথে আপনার আর্থিক পরিকল্পনা পরিচালনা করা গুরুত্বপূর্ণ যাতে আপনি বাড়ির মালিকানা অর্জন করতে পারেন। তাহলে, আসুন আমরা বিস্তারিতভাবে জানি যৌথ হোম লোনের সুবিধা এবং কী কী বিষয় মনে রাখবেন।
যৌথ হোম লোনের প্রধান সুবিধাসমূহ:
১. উচ্চ ঋণের যোগ্যতা: যৌথ ঋণ আপনাদের সম্মিলিত আয়কে হিসাবের মধ্যে এনে ঋণের যোগ্যতা বাড়িয়ে দেয়, ফলে ঋণের পরিমাণ এবং ঋণ প্রাপ্তির সম্ভাবনা বাড়ে। তবে, যেকোনো আবেদনকারীর অবশিষ্ট ঋণের বোঝা ঋণের যোগ্যতা প্রভাবিত করতে পারে, তাই আবেদন করার আগে আপনার ডেবট-টু-ইনকাম রেশিও চেক করা উচিত।
২. দ্বৈত কর সুবিধা: যৌথ ঋণের ক্ষেত্রে, দুটি আবেদনকারীই ঋণের সুদের উপর ২ লাখ টাকা (ধারা ২৪বি) এবং মূলধনের উপর ১.৫ লাখ টাকা (ধারা ৮০সি) পর্যন্ত কর ছাড় দাবি করতে পারে, তবে এটি তখনই প্রযোজ্য হবে যদি উভয়ই EMI-তে অবদান রাখেন।
৩. স্বতন্ত্র ঋণ পরিশোধের সুবিধা: যৌথ ঋণে ঋণের মেয়াদ লম্বা হতে পারে, যা EMI-এর পরিমাণ কমাতে সাহায্য করে তবে এর ফলে সুদের পরিমাণ বাড়ে। তবে, ঋণের মেয়াদ কমিয়ে সুদের খরচ কমানোও সম্ভব।
৪. ঋণের পুনঃপরিশোধের ভাগ: যৌথ ঋণে EMI পরিশোধের দায়িত্ব একাধিক ঋণগ্রহীতার মধ্যে ভাগ করা হয়, যা প্রত্যেকের আর্থিক চাপ কমাতে সহায়ক। তবে, অপ্রত্যাশিত আর্থিক বিপর্যয়ের জন্য একটি জরুরি তহবিল রাখা পরামর্শ দেওয়া হয়।
৫. সম্পত্তির যৌথ মালিকানা: বেশিরভাগ ব্যাংক দাবি করে যে যৌথ ঋণের আবেদনকারীরা সম্পত্তির যৌথ মালিক হওয়া উচিত। এটি নিশ্চিত করে যে সম্পত্তির মালিকানা ও প্রাপ্যতা পরিষ্কার এবং কোনও ধরনের বিরোধ এড়ানো যায়। এজন্য একটি আইনি চুক্তি তৈরি করা সহায়ক হতে পারে।
যৌথ হোম লোন নেওয়ার সময় গুরুত্বপূর্ণ কিছু বিষয়:
১. সীমিত কো-অ্যাপ্লিকেন্টের বিকল্প: ব্যাংকগুলি সাধারণত শুধুমাত্র খুব কাছের পরিবারের সদস্যদের যেমন স্বামী-স্ত্রী, বাবা-মা, ভাই-বোন বা সন্তানদেরকে কো-বিনিয়োগকারী হিসেবে গ্রহণ করে। বন্ধুবান্ধব বা ব্যবসায়িক অংশীদারদের অনুমতি দেওয়া হয় না।
২. ক্রেডিট স্কোরের গুরুত্ব: যৌথ হোম লোনের আবেদন করার সময়, ঋণদাতা সকল আবেদনকারীর ক্রেডিট স্কোর পর্যালোচনা করে। একক আবেদনকারীর কম স্কোর থাকলে ঋণ মঞ্জুর করা কঠিন হতে পারে অথবা উচ্চ সুদের হার নির্ধারণ হতে পারে। সুতরাং, ঋণ আবেদন করার আগে আপনার স্কোর উন্নত করা গুরুত্বপূর্ণ।
৩. সমান দায়িত্ব: যৌথ ঋণে, যদি একজন আবেদনকারী EMI পরিশোধে ব্যর্থ হন, তাহলে অন্যদেরকে সেই EMI পরিশোধ করতে হবে। যেহেতু ঋণের সমস্ত আবেদনকারীর ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত হবে, তাই একটি শক্তিশালী ঋণ পরিশোধ পরিকল্পনা তৈরি করা উচিত।
৪. প্রস্থান প্রক্রিয়া: যদি কোনো কো-বিনিয়োগকারী একটি বিরোধ, বিবাহবিচ্ছেদ বা আর্থিক সমস্যার কারণে ঋণ থেকে বেরিয়ে যান, তবে বাকি আবেদনকারীকে প্রমাণ করতে হবে যে তারা এককভাবে ঋণ পরিশোধের যোগ্য। কিছু ব্যাংক কো-বিনিয়োগকারী পরিবর্তন এবং পুনঃ অর্থায়ন করতে দেয়, তবে সম্পত্তি বিক্রির মাধ্যমে এটি শেষ করা শেষ বিকল্প।
৫. আরো কাগজপত্র এবং দীর্ঘ সময়ের অনুমোদন: যৌথ ঋণের জন্য বেশ কিছু অতিরিক্ত কাগজপত্র যেমন, বেতন স্লিপ, আয়কর রিটার্ন, KYC এবং সম্পত্তির কাগজপত্রের প্রয়োজন হয়। ফলে, এটি প্রক্রিয়া করার সময় একক ঋণের তুলনায় অনেক বেশি সময় নেয়।
যৌথ হোম লোন আপনার স্বপ্নের বাড়ি কেনা সহজ করতে পারে, তবে এটি সঠিক পরিকল্পনা ও দায়িত্বশীলতা দাবি করে। আপনার কো-অ্যাপ্লিকেন্টকে যত্নসহকারে নির্বাচন করুন এবং আর্থিক স্বচ্ছতা বজায় রাখুন। অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতির জন্য প্রস্তুত থাকুন এবং সঠিক আর্থিক পন্থা অবলম্বন করুন, এটি আপনাকে সঠিকভাবে ঋণ প্রক্রিয়া পরিচালনা করতে সহায়তা করবে এবং আপনি একজন গর্বিত বাড়ির মালিক হতে পারবেন।
